“三个办法，一个指引”专题讲座.ppt

“三个办法,一个指引”讲座吴炳康(2011年10月)主要内容二赴欧洲银行考察情况的启示三“三个办法,一个指引”的基本情况四起草过程中的讨论焦点五“三个办法、一个指引”主要内容七部分重要条款释义六“三个办法、一个指引”基本流程一刘明康主席历次讲话核心思想2页一刘明康主席历次讲话核心思想3页核心思想1、刘明康主席说“我20几年一直想做而没有做的一件大事那就是制定贷款支付管理办法”。2、“实贷实存”要坚决废除。改革贷款支付方式,一改以往传统的“实贷实存”转变为“实贷实付”,明晰资金流向,规范资金用途,重点抓住两个环节,一是放款审核,二是资金支付审核,以达到对银行信贷资金使用进行全面监管的要求。4页核心思想3、通过合同管理来约束借款人,维护银行的合法权利。将贷款风险管理的要点合法地体现到合同条款中去,提高借款人违约成本,创建良好的社会信用环境。4、通过账户管控,强调对企业进出账户管理,并指定专门资金回笼账户,以确保银行资金及时足额回收。要求借款人及时向银行提交实际支付清单,监督贷款资金使用,对借款人账户进行监控。那怎么控制回笼款,必须在银行里控制住,控制不住走银团贷款,没本事就做银团贷款。又控制不住又不做银团贷款,对不起不贷了,这样就没有逃遁和诈骗的余地。5页核心思想5、《物权法》要用足用够,授信要把全部先进理念移植到位,用《物权法》的实施来保护银行合法权利,这是涉及到抵质押权、留置权、交叉违法、浮动权抵押等方面的条款。何为交叉违约:对任何一个当事人的违约,就视同他当时对所有其他债权行同时违约。交叉违约这个概念建立起来之后,我们对那些不守信用的借款户才有杀伤力,否则呢,借款人就可以各个击破。比如今天对A银行违约,B银行可以不管,因为它不痛不痒,给它还款还是好好的,甚至于还幸灾乐祸,这个是不对的。因此一定要给大家养成一个文化,对任何一个银行的严重违约,对我们来讲都是交叉违约的。6页核心思想6、学****借鉴欧洲全流程管理,强调要将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款的每一个环节。按照有效制衡原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位,并建立明确的问责机制。实现银行贷款管理模式由粗放型向精细化的转变。7页核心思想7、银团贷款当中非常强调就是资本金和贷款同比例到位,有一次不到位,就是道德风险,不能照样发放贷款。8页二、赴欧洲银行考察情况的启示9页(一)高度重视银行借款合同的有效性和约束力合同是记载当事人权利义务的重要法律凭证。对于商业银行来说,合同约定是维护银行和借款人合法权益的具体体现,强化合同管理有利于规范银行和客户双方的行为,降低银行经营风险,重要性不言而喻。英、德两国银行高度重视合同管理,将银行风险控制要求具体体现在合同的条款中,并约定实施。在贷款主合同及其附属合同的制定中,银行的法律部门全程参与。尤其是对于公司类贷款,包括流动贷款(透支、循环贷款)、固定资产贷款,项目融资,个人贷款等都有不同的专业法律团队参与,确保合同的全面、准确和有效。10页