我国商业银行住房按揭贷款风险的分析.pdf

是现代市场经济与自由市场经济的根本区别,是建立和完善我国社会主义市场经济体制的关键环节。在经济状况不稳定状况下,国家会用宏观调控手段将起到对经济导向作用。综上所述,以当前经济形势为背景,以当前各种经济现象为依据,研究商业银行按揭贷款风险是极其必要的。关键词:房地产泡沫,商业银行,贷款摘要
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言引选题背景与研究意义.√獗尘随着我国住房制度改革的不断深入,个人购买商品住房的意向渐趋强烈。住房市场中存在的供给与当期有效需求不足的矛盾使得住房按揭贷款应运而生。按揭贷款是指购房户交纳部分首期付款后,将所购房产抵押给贷款行,剩余房款向银行申请贷款的住房消费贷款,实质上是银行与贷款人之间的资金借贷关系。应该说此类贷款有价值较稳定的住房作抵押品,安全性有一定保障,但由于政策、市场及借款人自身情况的变化均会影响贷款的房地产市场环境和借款人的还款能力,使得安全性存在一些问题。且住房贷款在发展较长时间后,各种潜在风险都将充分暴露,时间越长,风险发生概率越大。本文从分析住房按揭贷款各项可能风险入手,并以此为基础对风险规避提了一些建议,行之有效得控制银行风险,维护金融秩序。我国加入螅蛞惶寤萌涨鞒墒欤抑泄渤晌M贫澜缇济大发展的重要动力之一。然而,近年来,我国和世界经济发展不稳定状况突显:股市动荡,从年的股市大幅启动,到年的涨势如虹,再到年的急转直下,我国股市犹如坐“过山车”般大起大落。相应的我国房地产业亦是如此,经历了,年的市场走牛,年中国房地产迎来历史第一个拐点,之后经历了年的不景气,再到今年的楼市回温。其实,股市与楼市的动荡只是经济形势不稳定状况的冰山一角,自年乱岳矗擅拦6忠氖界金融危机有如巨风海啸,迅速波及全球。不论是同属发达国家的西欧、澳洲和日本,还是新兴经济体或是经济欠发达的非洲国家,都在感受着这场金融巨风带来的狂扫与震撼,当然中国也不例外。在此种情况下,我国调整了宏观经济政策,并增大了宏观调控力度,使我国经济状况在复杂的环境下经受了考验。现如今,全球经济复苏的道路依然呈现日益复杂的格局:年空前的经济刺激后,全球经济快速复苏,在接下来的年全球经济复苏逐渐趋缓,而这也是最艰难的经济危机之后的“后危机时代”。正是在这个时代背景下,我国经济
.芯恳庖课题主要研究的基本内容和基本方法发展离不开积极的经济政策去引导。拉动内需,拉动经济增长,才能使我们在后危机时代依然达到经济水平的快速稳步增长。房地产业作为支柱性行业,其快速发展是必要和必然的。当前,我国经历了金融危机的洗礼,房地产业的发展也进入了不同以往的新阶段:经济的复苏使房价由反弹演变成反转,甚至超越了年的最高点;一线开发商大胆进入土地市场,投机需求进一步加大:银行的资金注入是推动房产业发展的重要推动力:楼市的动荡与经济危机的冲击使国家出台了各项新政扶持楼市发展,房地产业稳步前进,为此,年的房地产市场也被称为政策年。房地产业作为拉动经济复苏的支柱产业之一,其地位毋庸质疑。国家宏观经济形势影响着房地产业,同时亦影响了商业银行按揭贷款。房产业的不断壮大伴随着银行的按揭贷款增加,贷款种类日益繁多,贷款数额日趋升高。当前形势下,商业银行按揭贷款面临众多机遇与挑战,同时也存在众多风险。因此,研究现今按揭贷款面临的风险,分析其成因并提出相应的对策对商业银行规避风险,完善体制,有利于银行业健康发展,有极其深远的意义。本文旨在与时俱进得阐述与分析当前经济形势下商业银行按揭贷款存在的风险,并剖析其特点,提出建议相应的风险规避措施,以使商业银行更加顺应当前经济发展趋势与经济政策。第一,采用规范分析与实证分析相结合的研究方法,以强调理论分析与实证分析相合的重要性;第二,依经济现象事实为依据,在行文的过程中,我们将采取以经济现象事实来分析问题的方法;第三,例证分析以局部和整体为对象,并罗列数据,加以结合。
桃狄邪唇掖罴***缦绽砺鄯治中西方商业银行收入差异按揭贷款的概念按揭一词自上世纪年代由香港传入我国大陆,首先在我国沿海开放地区使用,少后随着内地房产的升温而叫响全国。按揭是“房地产买卖14分期付款”的综合性买卖关系,被房地产业、金融界以及社会大众普及认可为一种融资活动。从法律的角度看,这个概念其实包括了买卖关系、借贷关系、担保关系、委托关系等诸多法律关系,设计的法律行为以及主体的权利以为则更为复杂,仅以“按揭”一词而涵盖之,则未免失之严禁。因而,应将按揭作狭义的理解,从狭义上讲,按揭是一种担保方式,且此种担保仅指以期得权益作担保,而不包括现房抵押。之所以作此理解,是因为:①按揭从其词源上讲即是一种担保方式而并非其他较为复杂的综合性法律关系;②实际操作中,如果担保标的是现房,则采用抵押的担保方式,用我国《担保法》规范之即可达到保障银