储油卡商业模式的法律研究分析.doc

储油卡商业模式的法律分析150307————————————————————————————————作者:————————————————————————————————日期: 储油卡商业模式的法律分析作者:李小文:杭州市律师协会金融专业委员会主任浙江智仁律师事务所金融业务部首席律师吴恩洋:浙江智仁律师事务所律师摘要:储油卡区别于传统的以货币金额作为消费依据的加油卡,以“升”作为储值单位,持卡人在加油站使用储油卡加油时,以“升”为单位扣减卡中的储油量,不受油价波动影响。本文以“国通储油卡”、“易油卡”、“油联易卡”为例,从法律角度分析这三种储油卡的商业模式,并提出法律风险防范建议。关键词:预付卡合规法律分析风险防范前言:在油菜产地的农村地区流行一种存储食用油的“储油卡”,农户可将收获的油菜籽交给食用油加工企业换取一定重量的食用油,食用油加工企业给予农户记载该重量的储油卡。农户用油时凭储油卡以“升”为单位向食用油加工企业支取,与取油时的食用油价格无关。该储油卡也可以向食用油加工企业购买。食用油加工企业以给付储油卡的方式免除了支付油菜籽收购费用,而农户免除了仓储麻烦的同时避免了因食用油价格上涨而需产生的损失。对于有车一族来说,传统意义上的加油卡,具有便捷性和一定的优惠幅度,但以人民币单位作为计量单位,使用时以加油时的实时油价为标准扣费,受油价波动的影响较大。那么,能不能有一种有关汽柴油的储油卡,以油量作为加油的计量依据,避免因油价上涨而额外支付加油费。2015年2月25日,《重庆晚报》以“储油卡重出江湖今天可以去办理”报道了中国石油重庆分公司与国通石油储油卡科技有限公司、重庆市公众城市一卡通有限责任公司联合发行93号、97号汽油储油卡的消息。该储油卡的办理价格以办卡时的油价为准,持卡人在中石油旗下加油站使用储油卡时,则以办理时的价格为准,不受油价波动影响。在目前油价开始上涨的市场行情下,吸引了有车一族的目光。其实在这篇报道之前,市场上已经出现了具有类似用途的“储油卡”,如“易油卡”、“油联易卡”。本文将从法律角度分析这三种储油卡的商业模式。一、储油卡的法律属性从法律角度来说,储油卡都需要消费者预先向发卡方交费以购买一定容量的汽柴油,属于预付卡。预付卡是指,发卡机构以特定载体和形式发行的、可购买商品或服务的预付价值。其特征是购卡人需预先支付款项,持卡人可持卡进行消费,是一种以约定的商品或者劳务进行偿付的债权凭证。其中,中国人民银行颁布实施的《支付机构预付卡业务管理办法》和商务部颁布实施的《单用途商业预付卡管理办法(试行)》对预付卡的发行、受理、使用、充值和赎回、资金管理以及监督管理等做出了明确规定。二、储油卡主要商业模式的法律分析除比较运营时间较长的油联易卡外,因目前国通储油卡仅小范围发行,易油卡尚在推广阶段,笔者尚无法查询到这两种卡的相关章程或实施细则等文件,无法准确分析其商业模式。本文仅从相关新闻报道进行简要分析,以供读者参考。(一)国通储油卡(公众通卡)根据公众通官网首页有“储油卡查询”一栏,笔者猜测国通储油卡应当是公众通卡的其中一种特定的公众通卡或者具有储油消费功能的公众通卡。根据公众通卡章程,公众通预付卡(以下简称公众通卡)是重庆市公众城市一卡通有限责任公司(以下简称发卡机构)公开向社会发行的,卡内预存资金,持卡人持卡消费的一种支付工具。公众通卡具有信息存储、缴费消费等功能,不计息、不提现、不可透支。从章程中可以看出,国通储油卡是一种支付机构的预付卡,不仅具有加油消费的功能应该还具有购物消费的功能。因国通储油卡在加油时以卡中记载的容量值进行结算,在油价上涨时,国通储油卡所包含的货币价值也随之上升,因而具有升值保值的功能。国通储油卡可以在中石油加油站直接使用,同时借助公众通卡的支付功能,国通储油卡也应当可以在公众通卡的合作加油站加油。国通石油储油卡科技有限公司与中国石油重庆分公司合作发行的目的应当是利用加油站网点优势以及成品油零售经营许可的资质;与重庆市公众城市一卡通有限责任公司合作发行的目的应当是利用公众通公司的合作商业网点优势以及预付卡发行与受理的支付业务许可资质。国通石油储油卡科技有限公司通过与具有相应资质的企业联合发行储油卡的方式,解决了合法合规性的问题。从国通储油卡的上述特点可以看出,国通储油卡是一种包含电子提货劵性质的预付卡。(二)易油卡易油卡是重庆商投石化有限公司与招商银行联合发行具有储油功能的联名加油卡。根据新闻报道,易油卡持有人可以进行成品油交易,在油价处于低位时,市民可用卡买入,而在油价处于高位时卖出,以此进行投资理财。持卡人也可到商投石化旗下的GSA石油加油网点加油,由GSA石油加油站直接从易油卡中扣除消费的加油量。持卡人去GSA以外的加油站加油时,若易油卡上只有现金余额,那么去其他加油网点,只能按当日