打造现代商业银行文化实现信用社二次创业.docx

打造现代商业银行文化实现信用社二次创业信用社自一分一脱以来,经过十年的探寻、借鉴、调整式“奔跑”后,取得了十分骄人的成绩,但是,随着我国金融体制改革的不断深化,目前我国金融业出现了一些质的变化,改革大潮再次把信用社推到了新的机遇和挑战面前,是在成绩面前的沾沾自喜和固步自封?还是面对新的机遇和挑战的再次奋进?每一位有进取心的信合人自然会有一个正确的选择。目前我国金融业出现了一些质的变化,其主要表现在:一是 XX 年 12 月以后金融业的全面对外开放,,公司治理基本框架初步建立,继交行建行中行和工行成功实现境内外上市,农行一系列的股份制改革工作将会迅速推进,XX 年将被定为农行的改革年。目前农行改革方案已经定调为:“整体改制,择机上市,服务三农,业务下乡”,政策的明确,有望使得农行改革在 XX 年取得重大突破。三是国家政策性发展银行向商业化转变已经全面启动,在农村金融体系中的农业发展银行将按照功能扩大化方向,扩大业务范围和服务领域,增强支农服务功能。农发行现有的粮棉油产业化龙头企业贷款范围已经扩大到农、林、牧、副、渔业范围内的产业化龙头企业。贷款用途围绕农、林、牧、副、渔业产品的种植、流通或加工转化,提供包括流动资金以及技术改造、仓储等农用设施建设和生产、加工基地建设所需的中长期信贷资金。其业务范围将进一步扩展,,面向“三农”开展金融服务的基本定位,将使当前农信社一家独大的农村金融市场的竞争性加强。五是银监会出台的放宽农村地区银行业金融机构准入政策,其意图清晰地表明了:探索建立更贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织,形成多元化的竞争体制。金融业出现质的变化和新政策的出台,表明国家“培育竞争性的农村金融市场”的意图正在加紧实施。带来的将是农村金融市场的多元化竞争局面。随着农村金融体制改革向纵深发展,必将改变现在农村信用社垄断局面,培育和完善多种所有制金融机构的并存,将会逐步形成一个多元化、多层次的农村金融体系,而且促使其市场化程度越来越高。信用社将处于四面夹击的竞争圈中,在一分一脱后十年所具有的优越性将会消失,竞争环境发生重大变化,面临的挑战也将是前所未有的。一、面临的主要挑战金融业激烈竞争随着经济的发展和城市化进程的推进,农村地域观念逐步淡化,金融竞争开始延伸至广阔的农村地区。特别是入世后,由于国有商业银行、股份制商业银行和农村发展银行在大中城市遭遇到外资银行的强势竞争,他们在增强竞争力、巩固大中城市市场份额的同时,开始转变经营战略,重新瞄准县域市场的优质项目,陆续回到农村地区拓展市场,与农村信用社争夺优质客户。而农村信用社这些年来信贷支农服务到位,“三农”发展资金得到有效满足,甚至由于资金运用渠道狭窄出现了资金富余,资金营运效益水平受到严重遏制,这一变化,对处于弱势竞争群体的农村信用社来讲是一个巨大的挑战。"婆婆",靠支持"三农"起家,在城市发展战略中遭到了其它商业银行、股份制银行的围攻和堵截,原有的人员、网点、产品、资源优势已基本不再有优势可言,因此农业银行高层决策者再次把发展目光转向自己的传统市场-----县域农村金融市场,经营战略也从城市开始悄悄向农村转变,欲打造具有县域金融特色的全国最大零售银行,双方激励的市场竞争已不可避免。农业发展银行悄然"转型,该行最新出台的《农业产业化龙头企业贷款办法》中明确,贷款利率执行国家基准利率 %,对信用等级在 AA 级(含)以上,或者落实了贷款风险防范措施的借款人,都可以采取信用方式获得政策性支持贷款。农业发展银行的介入,以其贷款周期长、利率低、资金实力强的优势与农信社展开竞争。邮政体制改革对农信社的巨大挑战国有商业银行从农村撤出,给农村信用社经营留下了发展空间,但《邮政体制改革方案》提出“加快成立邮政储蓄银行,实现金融业务规范化经营”,邮政储蓄银行成立,将成为农村信用社的主要竞争对手,且在市场竞争中占有一定优势。 1、网络科技优势。邮政储蓄经过多年的建设与积累,营业网点遍布城乡,尤其是在县以下经济活跃的乡镇都设有网点,直接对农村资金发挥强大的“抽血”功能,并且依托已形成全国大联网的综合业务网络、电子汇兑网络和加入银联的“绿卡”,为客户提供方便、快捷的电子化金融服务。而农村信用社电子化网络建设尚处于起步阶段,手工网点、单机网点、小型区域网络并存。同时,仍然受汇路不畅的瓶颈制约,服务水平相对较低。 2、品牌集团优势。邮政储蓄借助“中国邮政”的品牌效应和集团化系统支持,形成了自身的品牌集团优势。一方面,由于历史沿革,邮政储蓄借用