担保业务操作简要流程.docx

公司目前主营经营业务品种①中小企业贷款担保业务:流动资金贷款、固定资产项目贷款、银行承汇票差额担保、应收账款质押贷款、信用证打包贷款、知识产权质押贷款、仓单质押贷款、动产质押监管服务、委托贷款服务。②微小企业贷款担保业务:流动资金贷款、应收账款质押贷款。③个人经营贷款担保业务:流动资金贷款、房产抵押贷款。④个人消费贷款担保业务:商品房按揭贷款(一手房、二手房),汽车消费贷款(家庭自用车、营运性汽车),住房公积金贷款,个人信用贷款。⑤保函业务:工程履约保函、招投标保函、预付款保函、诉讼保全保函等。⑥投融资咨询业务:设计融资解决方案、拟定项目建议书、银行产品推介、理财咨询服务等。经营类贷款担保业务操作流程经营类贷款担保业务是指银联担保公司的公司类贷款担保业务和个人经营性贷款担保业务的集群,产品包括中小企业流动资金贷款担保、个人经营性贷款担保、贸易融资担保(承兑汇票差额担保、信用证打包贷款担保、押汇贷款担保)、民间借贷担保业务等经营类担保产品。一、项目受理条件受理担保的中小企业应具备以下基本条件:1、具有独立企业法人资格;2、具有健全的现代企业人、财、物、产、供、销管理制度,具有必要的管理机构和经营管理人员;3、具有偿还债务的盈利能力和供偿还债务的可变现资产;4、企业和法人代表具有良好的社会信誉,在过去与金融、政府、企事业单位、个人等经济往来中,没有违反合同或约定的不良记录;5、资产负债率不超过 60%,有效净资产不低于 100 万元。6、贷款用于企业自身的生产和经营;7、能提供一定的反担保措施。二、提交资料对于满足受理条件的企业,客户经理需收集以下资料:1、担保申请表;2、经年检的企业营业执照复印件(特种行业的需要有许可证 )、企业法人代码证或者组织机构代码证复印件、税务登记证复印件;3、公司章程复印件、验资报告复印件;4、贷款卡复印件;6、法定代表人证书、法定代表人身份证复印件及简历;财务主管身份证复印件及简历;如公司委托非法定代表人办理的需提供具体经办人员授权书及身份证复印件、经办人简历。7、董事会或股东会向担保有限公司申请担保及提供反担保的决议。8、董事或股东名单及签字样本、法定代表人、财务负责人签字样本。9、近两年的财务报表及近三个月的资产负债表、损益表、现金流量表。10、反担保有关资料。A、保证反担保资料:1)营业执照(副本)复印件;2)当期(季、月)的财务报表和近两年度的财务报表(主要包括资产负债表、损益表和现金流量表)等 ;3)企业章程;4)法人代表证明(委托)书和法人代表(或委托人)身份证;5)董事会或股东会出具的同意担保的决议。B、抵押反担保资料:1)抵押物清单 ;2)抵押物所有权证明 ;3)抵押物评估材料;4)有处分权人同意抵押的抵押声明书 ;5)抵押物投保证明。C、 质押反担保资料:1、质物清单;2)质物所有权证明 ;3)有处分权人同意质押的质押声明书。三、项目调查调查要点主要包括:1、基本情况;2、企业管理分析;3、产(商)品及技术状况分析;4、行业及市场情况;5、产品制造;6、企业资信状况;7、财务分析;8、分析性分析;9、风险控制措施。(详细调查按模板)四、业务指引A、担保客户介入标准提示21、财务指标1)流动比不低于 ,速动比不低于 ;2)销售利润率不低于 8%;3)经营性现金净流量>0 或现金净流量>0;4)年销售收入平均增长率不低于 10%5)利润总额>0。企业连续两年保持盈利,且呈增长趋势;6)申请担保额不超过该企业有效净资产的 70%(注:有效净资产指扣除存货及应收帐款中的呆坏账,待摊费用,本公司无法确认的无形资产,递延资产等);2、非财务指标1)借款人及法定代表人无任何不良信用记录;2)贷款用途明确,资金投向符合国家产业政策指导和行业政策扶植导向;3)借款人经营至少 2 年以上;4)借款人具备良好的可持续发展能力,赢利性和成长性明显;5)借款人生产设备成新率高、工艺技术先进,产品品牌知名度、市场占有率高;B、严禁介入的几类情况1、属于产业政策淘汰类,竞争性激烈,进入门槛低;2、主业萎缩,第一还款来源不足;3、银行贷款过度膨胀、债务高企、资金链紧绷,流动性问题突出;4、债务和担保关系复杂,经营波动大、透明度低;5、被国家执法部门查证、有重大社会违纪、违法行为,出现严重道德风险的;6、发生贷款逾期、垫款、欠息等不良信用状况的。C、反担保抵押物的选择1、抵押:不动产抵押(包括住宅、土地及地上物、商铺);抵押率不超过 70%;2、质押:动产质押;质押率不超过 80%;3、权利质押:国债、本票、存款单、仓单、股票、商标专用权、专利权、著作权中的财产权;4、第三方抵押保证;5、个人连带责任保证;6、合同权利转让 ——附加条件(经营权、承租权、期权)。2、担保方案中,要对反担保措施的设置、评估