现金贷产品的实现与设计思路详解.docx

现金贷产品实现与设计思路解析现金贷产品的本质是信用贷,其产品定位为小额、高息,面向低信用质量的用户群体。单客放款额度低,但是用户申请门槛同样降低;坏账率高,但是提高年化总利息费用。最终,放款总额仍得以保障,而使得利息收入覆盖坏账,实现总体盈利。一、用户操作需要借款的用户,通过账户注册、选择借款方案与提交个人数据,即可完成借款申请流程。在这一系列的流程步骤中,不同平台基于各自不同的风控体系,所需用户提交的个人相关数据也略有差异。通常可细分为如下信息内容:账户注册:手机号短信验证。借款方案:基于不同期限与金额的方案选择。通常,借款期限越短,费率越高。实名认证:基于真实姓名、身份证号的输入验证。此外,也可补充要求上传身份证或手持身份证照片。如果要求更严格一些,则可仅允许用户实时拍摄的完成身份照片的获取,以保证用户身边携带有身份证。收款银行信息:接收放款的用户银行账号信息,最好进行有效性验证,匹配用户的姓名、手机号与银行卡的真实一致性。手机运营商服务密码校验:对用户在用手机号的服务密码验证,实质为获取用户近期的有效通话记录数据。通常,需要用户进行二次验证码的确认与输入,部分仅需一次验证。电商数据的获取:需要用户输入个人的电商账户与密码,实质为获取用户近期的有效网购记录与收货地址。目前,有对淘宝和京东的电商数据进行爬取。联系人:提交 1~3 位联系人,输入其姓名与手机联系方式。结合三方征信平台,可辨识出提供的联系方式是否为小号等。社保与公积金记录:通过用户输入社保与公积金账户与密码的方式,爬取获取用户近期的有效缴费记录。学籍信息:通过用户在学信上的账户与密码,爬取用户的学籍信息,与用户的身份信息进行匹配。职场社交数据:对脉脉与领英等职场社交平台的账户与密码验证,以获取用户已认证的相关职场社交信息。央行征信数据:大平台拥有对接央行征信数据的能力,但其他平台更多的是通过引导用户获取个人征信报告的方式,导入与解析用户的征信数据。需要用户注册央行征信系统的账户,并申请校验码。本地通讯录数据:获取访问手机本地通讯录的权限,获取用户手机联系人与通话记录的数据。地理信息:当前操作的 GPS 地理信息,需用户允许产品进行获取。上述内容大致可分为三类:用户现金贷账号,注册手机号与借款方案申请。用户信息输入项,从用户的实名信息、通讯信息、电商数据到征信数据等,需要用户通过自有账户与密码提供的方式获得。而用户输入信息的多与少,与现金贷平台对用户的放款金额和费率的高与低,成正比。通常而言,由于现金贷单笔 500 元、1000 元、2000 元等常规小额放款金额,并不会让用户进行大量的信息输入。其中,必要输入项仅为实名身份信息,其余均可为可选补充项。系统自动获取信息,本地通讯录与地理信息,仅需用户在提示弹窗中同意授权,即可在后台完成信息的收集。二、流程阶段现金贷产品有效的产生业务的用户,其用户单次生命周期可分为:“借款申请”、“借款审核”与“放款还款”这 3 个主要的阶段。借款申请:对应到本文第一部分的用户信息提交内容,而除了用户前端的操作部分以外,根据用户提交唯一识别性数据内容,系统后台可请求该用户的三方征信数据。借款审核:现金贷产品没有绝对的裸放,“借款审核”便是运行自有风控体系的环节。有的平台,采取系统实时自动审核的方式进行处理;也的则采取全人工的方式,此类通常会结合客服的电话回