浅析P2P网络借贷平台的风险与风险管理.doc

浅析P2P网络借贷平台的风险与风险管理摘要:2013年以来,随着国家对互联网金融市场逐步开放,P2P借贷平台飞速发展,一度呈现出野蛮生长的态势。随之而来的是多家平台倒闭,给投资者带来巨大损失,P2P网络借贷平台对风险管理体系的完善迫在眉睫。本文以P2P借贷平台的风险因素为研究对象,对P2P网络借贷平台的风险管理进行了探索,提出了相应的建议。关键词:P2P网络借贷平台;发展;风险管理基金项目:本文系黑龙江省普通本科高等学校青年创新人才培养计划项目阶段性成果(项目编号:UNPSYSCT-);哈尔滨金融学院青年创新人才培养支持项目阶段性成果一、P2P网络借贷平台发展现状为了扩大直接融资比重,2014年5月,国务院印发《关于进一步促进资本市场健康发展的若干意见》,发出了从间接融资走向直接融资的宣言。2015年7月《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台,问题平台数量出现连续四个月回落,发生率降到了今年以来的最低位。据网贷之家《中国P2P网贷行业2015年10月月报》显示,2015年1-,。运营平台数量2520家,,。P2P网贷平台逐步进入稳定发展阶段。二、P2P网络借贷平台的风险因素(一)非法集资风险可能导致P2P平台构成非法集资的因素有以下几种:第一,吸收投资者资金建立资金池;第二,平台以自身名义为债权提供担保;第三,平台并未实质性转让债权,而是成为借款人的债权人和投资人的债务人;第四,平台自身或其关联方在平台发布借款标的进行自融;第五,平台对资金使用监管缺失,导致借款被用于非法用途。(二)资金混同风险 P2P借贷平台一般会设立三类账户:存放自有资金的账户、存放客户沉淀资金的账户和存放风险保障金的账户。客户沉淀资金是指投资者充值到P2P平台,尚未投标的资金和借款人到期偿付后,借款人未及时支取的资金。客户沉淀资金可以说是P2P平台持有的最大一笔资金。在这三笔资金中后两笔资金只是暂由平台保管,非平台所有,不可随意挪用。但是在缺乏有效监管的情况下,一些P2P平台可能会挪用后两个账户中的资金。(三)保障不足风险在担保制度中,平台为自己担保已经被法律明令禁止;第三方公司担保在法律上被认定为无效的担保;融资性担保公司费用高昂,但偿付能力与金融机构还存在一定差距。在风险保障金制度中,我国普遍实行的计提比例为2%。由银监会发布的消息得知,9月末,%,%。我们知道,借贷平台上的标的大多数在银行是无法进行贷款的,类似业务在银行的风险权重达到100%。%,可想而知,借贷平台2%的借贷比例并不足以应对风险。(四)网络技术风险 P2P借贷平台作为一种基于互联网系统建立起来的融资平台,与生俱来的技术性风险不容忽视。2014年有70多家P2P平台因为黑客攻击而倒闭,大部分是因为被***数据库。黑客为之所以钟爱P2P,原因在于大部分P2P平台没有专业的IT团队,只是买了软件公司开发的相应的网络借贷平台模板,模板修补一下就上线运营;有些平台网站服务器容量有限,黑客很容易就能得手。黑客攻击成本低,网贷平台的防御成本远远大于其攻击成本,很多平台并没有完善的防御体