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“三办一引”放款执行管理精义————————————————————————————————作者:————————————————————————————————日期: 信用社银行信贷工作会议放款执行管理讲义一、课程目的和背景在我们传统的信贷业务中,一般将信贷流程划分为贷前、贷中、贷后三个环节,信贷管理也相应细分为贷前管理、贷中管理和贷后管理。对放款执行管理这一概念,许多信贷人员还比较陌生。其实,在以前的信贷业务实践中,放款执行管理是贷中管理的一部分,我们也一直在做这方面的工作,但还处于一种粗放性、随意性的状态,对其重视程度明显不够。在近几年开展在多次信贷检查中,我们发现,放款执行环节已成为农信社信贷管理中非常薄弱的一个环节,由此产生的信贷风险不容忽视。当然,造成这种现象的原因是多方面的,既有主观方面,也有客观方面。银监会“三个办法一个指引”出台后,信贷流程细化为九大环节,放款环节成为信贷审批后的独立环节,在信贷业务流程中的地位“三个办法一个指引”明显提升。用大量条款对放款管理作了规定,对我们的信贷业务来说,这既是一次新的挑战,也是一次难得的契机。本课程将对放款执行管理的意义、农信社存在的主要问题、放款执行管理的制度模式、主要内容等进行讲解。二、定义“放款环节”放款是指根据审贷分离原则,对信贷审批部门审批通过的信贷项目,经审查确认放款条件全部正确落实后,由经营单位将贷款发放或支付出去的业务环节。实际上,银行对客户的融资并非仅限于发放贷款,还有票据贴现、银行承兑、信用证和保函“放款”的含义不仅指发放贷款,还包括其他融资业务的等业务。发放。放款执行管理,是指农信社对审批通过的信贷项目的实际发放,进行组织、审核、管理的过程,也是对放款行为进行约束、全流程管理的过程。放款执行管理一般包括以下五个管理阶段:1、放款的准备与发起。指信贷项目经审批通过后,信贷营销部门了解客户资金需求,依据审批意见的基本精神,与客户洽商实际放款事宜,准备各类放款资料,履行有关手续,由客户提出放款申请。2、放款的审查与审批。即由放款审查部门(岗位)受理放款申请,进行放款审查,做出放款决策的过程。在信贷实务中,存在信贷营销部门自行审查、信贷审批部门兼职审查、独立的放款部门专职审查等多种制度模式。3、实际发放管理,即“出账管理”。指由会计部门根据放款审查部门(岗位)的审查意见及签发的放款指令(如《放款通知“出账”只是放款书》等)进行实际划转资金、记账等操作过程。管理的多个环节之一。4、提款与支付管理。从客户角度看,提款是农信社发放贷款后,客户提取、使用信贷资金的过程,农信社要按照“三个办法一个指引”的有关要求,进行支付管理。5、信贷档案管理。放款后,对信贷档案及时进行全面归集、整理、编码、装订、入库保管的过程。三、加强放款执行管理的重要意义(一)是审贷分离的基本原则和要求审贷分离是银行信贷流程的基本原则和要求。我们对审贷分离通常的理解是:信贷调查和审查审批环节要分离。往往忽视了信贷审批和发放环节的分离。我们经常所说的贷款“三查”制度,(实质上将信贷审批“审贷分离”原则中的)(“审”与信贷发放“审)糅合为一个“贷时审查”环节,这其实贷分离”原则中的“贷”是不符合审贷分离的内在要求的,也是一直以来造成银行“重审轻放”的一个重要原因。事实上,信贷审批和放款是两个独立的。环节(见下图)(二)是防