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巧用保单贷款救急
背景资料
朱女士近日因生意周转急需现金,在别人的提示下,想到了自己当初在一家保险公司投保重大疾病险可以进行质押贷款。朱女士投保该险种已经有5年了,当时所投的保险金额为20万元。
按照保单规定,只要保单在有效期内,并且累积有现金价值就可以用来申请贷款,贷款金额最高为当时现金价值的70%。目前,朱女士保单的现金价值已达50400元,可贷到35280元。%,假设朱女士贷款6个月,则要支付约35280×%/2=1083元的利息。贷款期限内,朱女士仍然享有保障权益。
保单贷款成新宠
在遇到紧急的情形下,我们建议投资人,在资金遇到周转困难时,不要选择退保来筹集现金。因为退保,尤其是保单生效时间不足两年时,扣除前期大量的初始费用,所能得到的现金价值往往很少,更重要的是,选择退保,将会使投保人的保单效力丧失,一旦出现风险,保险公司不承担赔付责任。保险专家建议,投资人可以选择使用保单贷款的方式来解决应急资金。●保单贷款额度一般不超过80%
保单贷款的定义
保单贷款,它是保单所有者以保单作抵押,向保险公司取得的贷款。保单所有者之所以能获得贷款,是由于其保单具有现金价值。均衡保费制的实行,使得终身寿险的投保人在保单初期所缴纳的保费高于其当期的各种支出,因而通过逐年积累,形成了一定规模的现金价值。
保单质押的期限
贷款的金额将按照保单的现金价值来定,一般不超过保单价值的80%。由于保单的现金价值随保单的期限增长而增加,其可贷金额也随时间的变化而增加。按照中国人民银行的规定,保单抵押贷款的期限不超过6个月,利息参考银行同期贷款利息每月累计计息。一旦保单抵押贷款不能正常还本付息,保险公司将以贷款与保单价值之间的差额支付利息,差额支付完后,保单就失效了。
贷款比例的计算
贷款人最关心的无外乎额度、时间与利率。与一般质押相似,保单贷款额度的参考指标就是保单“现金价值”。根据规定,保单贷款上限按保单现金价值一定比例计算,该比例各公司有所不同。比如太平洋和太平人寿规定是80%;中国人寿、友邦保险、中德安联为70%。“由于保单贷款的规范是由保监会制定,所以各大保险公司之间差别并不大。”
保单贷款的时间较短,一般6个月。
具体利率的计算
保单贷款利率与银行商业贷款利率不同。最常见的就是“%比,较大者”+%确定计息利率。XX人寿执行的就是上述计算方式,其相关人士计算演示:2007年9月1日,%,相应的保单贷款年利率就是 %。由于每次贷款最长期限为6个月,所以保单贷款将每6个月计息一次。还款时若未满6个月,则按天数计算。
还贷要及时
还款时客户可以选择一次性全部偿还或部分偿还。如果在贷款期满时,客户未能偿还贷款及贷款利息,所欠保单贷款及累积贷款利息将构成新保单贷款,按最近一次保单贷款利率计息,每半年复利计息。如果客户部分偿还贷款,其还款将首先用于偿还累积利息,然后用于偿还贷款本金。如果借款人到期不能履行债务,当贷款本息达到退保金额时,保险公司终止其保险合同效力。
保单贷款的优点
对于那些短期内需要资金周转的客户而言,保单贷款是一种不错的选择,优点主要有:
第一,在保单有效的情况下,客户在保单贷款期间可以持续享受保单约定的保险保障。与退保比起来,投保人无需担心由于退保而失去保障,并可以免去退保费用损失。
第二,保单贷款办理方法简便,投保人只需带好保单、有效身份证明、被保险人、受益人书面同意贷款申请的声明亲自到保险公司办理。只要贷款人带齐所有材料,保险公司当天就能够完成该项业务。通常情况下,贷款将汇入贷款人指定代理银行账户,而贷款到账时间一般为1-3天。
第三,在保险公司进行保单贷款的利率相对较低。目前,%,6个月到1年(包括1年)%。
第四、贷款用途不受限制
第五、无需担保人额外担保,不需提供收入证明