第三方支付平台法律风险与防范.doc

第三方支付平台法律风险与防范.doc:..第三方支付平台法律风险与防范摘要:第三方支付平台在网络技术急速发展的环境下应运而生,为社会经济发展起到了积极作用,但也出现了诸如第三方支付的主体资格模糊、信息泄露风险、在途资金使用不当风险等问题。本文以PayPal模式为例,运用法经济学等研究方法,对第三方支付平台在设立和交易过程中存在的各种风险进行了分析,从而提岀防范措施。关键词:第三方支付;风险防范;PayPal中图分类号::A1第三方支付平台运营方式第三方支付平台作为一个主营于电子商务领域的支付机构,近年来随着网络商詁贸易的蓬勃发展以及与银行业的配合,其规模也越加庞大。所谓第三方支付平台,就是指具有信誉保障的第三方,采用与各银行签约的方式,提供与银行支付结算系统的接口和通道服务并能够实现资金转移和网上支付结算服务的机构。较于传统的即时支付,第三方支付平台提供了一个货物流与资金流非同步的结算方式,得力于网络交易的电子化特点,其提供的高效、屮立的支付平台,得到了广大网民与商家的青睐。第三方平台作为支付的中介,一方面,不仅承担着买卖客户双方的货、款流转,还要与银行等金融业开展资金存管与划拨等业务,另一方面,第三方平台要对客户提供交易担保服务,如我国现在某些支付机构,采用的先将买家的货款暂予保存在第三方账户,待卖家实践交付义务,然后买家确认收货,第三方在核对信息无误得到买家的指令后才会将货款划给卖家,也正是因为这样的担保,其克服了电子商务发展过程中的信用瓶颈问题[1]。第三方支付的主要运营形式有网络支付、固定电话支付、销售终端支付、自动柜员支付以及其他支付。从目前网络上经营的多家第三方支付机构來看,其支付模式包括了cTOC、BTOC与BTOB模式。CTOC模式就是买卖双方都是个人的小金额的买卖,最常见的如淘宝上入驻的卖家与私人买家之间;BTOC则指较大的商家通过网上支付來开展对个人的业务,如网上代缴水电费、电话费则属于此类;那么BTOB就是指在网络上进行交易的较大公司了。在这种分类方式下,买卖双方的权利义务关系各有特色,交易主体性质不同,便能方便我们在其交易纠纷处理中对其做出恰当的利益取舍分析。2第三方支付平台的法律风险(1)第三方支付的主体资格模糊因为第三方支付的迅速兴起与繁盛,我国立法目前对于第三方支付平台的法律地位还没有给出较明确的说法。与之相关的有《非金融机构支付服务管理办法》及英实施细则、《支付清算管理组织办法》等。当然,第三方支付实践屮还存在诸多风险,如支付平台提供的账户信息安全性、保密程度以及其对买卖双方提供的担保的信用风险;另外,在笫三方平台服务中,有的还涉及到了国家对银行的特许业务,因此法律要对其做一个严格的性质定位,來防止其操作过程中的擦边球现象。深究细则,我们不难发现其中的缺陷。根据最新统计,我国已经有各类电子支付企业300多家。通过第三方支付牌照这一手段,300多家强弱不一的企业,将有一部分不得不被淘汰。第三方支付管理办法管理细则中要求申请人主要出资人必须连续两年以上盈利,这-点对绝大部分规模较小的第三方支付企业将是致命打击,由此可见我国对第三方支付牌照申请设置了多个很高的门槛。即便是堪称笫三方支付行业三强的支付宝、财付通、快钱,都无法保证能够顺利跨过这些门槛