论产品的协同及其风险防范.docx

互联网金融产品的协同及其风险和防范白胡  北京首都经贸大学 102206【摘要】2013 年以来,我国的互联网金融行业呈现井喷状态。由于“协同”的战略发展理念逐步为企业所认识和接受,并享受到协同发展带来的红利,互联网金融企业也由原来的产品单一化向产品的多元化和协同发展转变。在互联网金融产品的协同发展过程中,互联网与普惠金融的融合是互联网金融发展的转型方向之一。两者的融合发展、协同发展必然为互联网金融的发展注入新的活力和动力。与此同时,也应该看到,互联网金融的起步较晚,监管还不够完善,互联网金融产品的协同发展更是处于无先例可循、探索发展的状态。在这种情况下,也要及时发现协同发展带来的风险并进行防范。本文以综合型金融机构复合型产品开发销售的多层次供给为背景,从互联网金融产品的协同发展着手,借鉴国内外的创新模式,为我国互联网金融产品的协同发展提供有益的借鉴;同时注重发现互联网金融产品的协同发展过程中出现的问题和潜在的风险,并提出解决的办法和预防措施。【关键词】互联网金融、协同、普惠金融、风险、防范一、互联网金融与普惠金融(一) 年是互联网金融发展的元年,在 2013 年,互联网金融迎来了井喷式的发展。作为一种国内出现的新兴事物和新概念,目前对于互联网金融尚无权威的定义。2012 年,谢平教授在他的文章中首次提出了互联网金融的概念:“在这种金融模式下,支付便捷,市场信息不对称程度非常低;资金供需双方直接交易,银行、券商和交易所等金融中介都不起作用;可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率,并在促进经济增长的同时,大幅减少交易成本。”[1] 2012 年起步到短短几年内如雨后春笋般大规模发展,主要原因可以归结为三个方面:一是互联网信息技术不断趋于成熟,为互联网金融在国内的迅速发展提供了强有力支撑。国内互联网公司已经具备了“搅局”金融业、加速互联网金融发展的能力。,[1]谢平、邹传伟:“互联网金融模式研究”《金融研究》2012 年第 12 期。二是与中国的金融环境密切相关。多年来,我国银行等主要服务于国有大中型企业和政府融资平台等,不愿意为中小微企业及普通个人客户提供金融服务,金融创新发展被抑制,客户的潜在需求无法得到满足。互联网金融的出现就为中国金融市场的深化、变革以及客户需求的爆发提供了契机。三是阶段性金融监管理念的变化和政策调整。2012 年以来,新一届政府十分强调简政放权,进一步释放改革红利,金融监管理念也出现了变化,监管政策也出现了阶段性的调整。 [2](二)普惠金融2016 年 3 月 11 日全国政协十二届四次会议分组讨论时,中国人民银行行长周小川针对普惠金融进行了专题发言。他指出,从金融角度提升社会福利、增强社会保障、扶贫和保护弱势群体,向普罗大众提供更好、更便捷、更安全的金融服务,国际上的提法是普惠金融。[3]普惠金融也写进了“十三五”规划,我国领导人在不同场合也都提到了普惠金融。构建普惠金融体系具有重要意义。金融是现代经济的血液,发挥着重要作用。但是随着金融体系的不断发展,我们可以看到,中小微企业、个体工商户等则处于金融服务体系的边缘,这种现象导致最具发展潜力的客户因为得不到金融的支持而发展缓慢,甚至死于萌芽状态。因此,普惠金融体系强调完善和平衡现有金融体系,推