银行（信用社）信贷担保分析.doc

银行（信用社）信贷担保分析.doc:..银行(信用社)信贷担保分析第一章概述第一节相关概念一、 担保的概念:担保是市场经济活动中保障债权实现的重要法律制度。所谓担保,有时也称为债的担保,简而言之是指促使债务人履行债务,保障债权人债权得以实现的法律措施。二、 信贷担保的概念:所谓信贷担保,是指信用社等金融机构在办理信贷业务过程中,为保障金融债权而要求债务人(或第三人)向金融机构提供的、以金融机构作为担保权人的担保。第二节担保的分类一、 人的担保、物的担保与金钱担保。二、 典型担保与非典型担保。三、 约定担保与法定担保。四、 原担保与反担保。第三节担保合同一、担保合同综述(一) 担保合同概念:当事人约定担保的协议,是以担保债务履行、债权实现为目的的合同。(二) 合同当事人:合同法的相关规定,合同当事人分为三类,即自然人、法人和其三、合同订立形式:包括保证合同、抵押合同、质押合同在内的担保合同,一般都要求采用书面形式订立。二、 担保合同的成立、生效与无效(一) 担保合同的成立条件:一是主体上的要求;二是内容上的要求;三是形式上的要求。(二) 担保合同生效条件:一是当事人具有相应的缔约能力;二是当事人的意思表示真实;三是不违反法律或者社会公共利益;四是履行约定的或法律规定的手续。(三) 合同无效处理规则:一是主合同有效而担保合同无效,债权人无过错的,担保人与债务人对主合同债权人的经济损失,承担连带赔偿责任;二是主合同有效而担保合同无效,债权人和担保人均有过错的,担保人承担民事责任的部分,不应超过债务人不能清偿部分的二分之一;三是主合同无效导致担保合同无效,担保人无过错的,担保人不承担民事责任。三是主合同无效导致担保合同无效,担保人有过错的,担保人承担民事责任的部分,不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。三、 公司对外担保特别要求:(一)一般股分制公司:一是对已担保,经营决策者自行决定;二是对外担保,由公 司董事会或股东会决议;三是对股东(或实 际控制人)担保,须由股东(大)会通过, 且被担保股东或者或者受实际控制人支配的 股东,不得参与该事项的表决,该项表决由 出席会议的其他股东所持表决权的过半数通 过。(二) 国有独资公司:对外提供担保时, 还需要征得其主管部门审批同意的书面意 见。(三) 上市公司:因涉及成千上万股民的 利益,法律以及监管机构都对上市公司的担 保提出了更高要求的规制。第四节信贷担保的作用和法律特征一、 担保的作用:信贷担保的最主要的作 用和意义即在于通过担保的方式保障金融债 权,维护金融平安。具体来说,主要包括以 下两个方面:一是救济债权损失;二是促进 资金融通和商品流通。二、 担保的法律特征:一是从属性;二是 补充性;三是保障性。第二章保证担保第一节保证概述一、保证的概念:指保证人和债权人约定, 当债务人不履行债务时,保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。保证具有以下两个方面的含义:一是一种双方的民事法律行为;二是担保债务人履行债务的行为。二、保证的法律性质:1、从属性,即其存在、范围与强度、转移或消灭从属于主合同;2、独立性,保证合同及债务是独立于主合同及主债务的单独合同和单独债务;3、单务性,即只有保证人一方负担义务,债权人一方原则上仅享有权利,而不负担义务;4、补充性,是对主债务不履行时的一种补充。第二节保证的分类一、 分类:根据不同的标准,保证可作不同的分类,最常见的分类为一般保证和连带责任保证。二、 一般保证与连带保证最主要的区别在于保证人是否享有“先诉抗辩权”。第三节保证人的资格一、 保证人的起码资格:指保证人的民事权利能力和民事行为能力。依照我国现行法律的要求,只有充分享有民事权利能力和民事行为能力的人才能够充当保证人。二、 保证人的积极条件:根据担保法,保证人应具有代为清偿债务的能力。一是保证人的现有资产状况;二是保证人的信用状况;三是保证人的知识、技能、职业等。三、保证人的消极条件:即不能或不宜充任保证人的各种主体,女卩:主债务人;国家机关原则上不得成为保证人。学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体也不得作保证人;企业法人的分支机构、职能部门因其主体资格、清偿能力等方面原因,也不宜充任保证人。第四节保证合同一、 保证合同概念:保证人与债权人达成的、以担保债务人履行债务为内容的协议。保证合同的当事人是保证人和债权人,不包括主合同的债务人。二、 保证合同的法律特征:1、其是从合同;2、 是单务合同;3、是无偿合同;4、是诺成性合同。三、 保证合同的内容和形式:1、被保证主债权种类和数额;2、债务人履行债务的期限;3、 保证的方式;4、保证担保的范围;5、保证期间。四、 主合同变更的问题:1、主合同内容变更的问题;2、主债权