贷款业务培训_02_个人贷款业务1211.ppt

——银行家的摇篮个人贷款业务管理实务1——银行家的摇篮个人贷款业务基本知识一、个人贷款业务产品系列住房(类)贷款经营(类)贷款消费(类)贷款助学贷款个人贷款产品系列说明住房按揭贷款商用房贷款个人经营贷款个人综合消费贷款个人信用贷款个人质押贷款个人汽车消费贷款个人留学贷款◆一手房贷款◆二手房贷款公积金贷款转按揭贷款加按揭贷款再次抵押贷款授信类贷款幸福+贷款融资金账户融资宝业务组合贷款2——银行家的摇篮二、个人贷款业务要素个人信贷业务8个要素:1、借款人基本条件?具有完全民事行为能力的自然人?借款人有合法的身份证明?有稳定的职业或收入?具有良好的信用记录和还款意愿?提供贷款人认可的有效担保?在本行开立了个人结算帐户3——银行家的摇篮1、借款人基本条件(1)信用记录?经信用报告查询,借款人(含共同借款人、配偶)的贷款在最近24个月的还款期内,累计逾期次数超过3次(含),或连续逾期次数超过2次(含)的,不得发放个人贷款。同时,累计逾期次数超过已还款总次数20%(含)的,原则上也不得发放本贷款。4——银行家的摇篮友情提示:?借款人具有良好的信用记录与还款能力是一笔贷款能否顺利通过审批的必要条件,必须在受理前仔细判断。?“逾期”,特指逾期天数在15天以上的。如逾期天数不超过15天且当前已归还的,不计入逾期次数统计。对于部分客户非恶意违约的,由调查人员说明,并经上级审批人员同意的可受理。5——银行家的摇篮1、借款人基本条件(2)还款能力?判断客户还款能力最基本的条件是满足收入还贷比的要求,各类贷款具体要求如下:?个人住房贷款-本笔贷款月还贷支出与收入比须在50%(含)以下,且月所有债务支出与收入比须在55%(含)以下;6——银行家的摇篮1、借款人基本条件?个人消费贷款及经营贷款-贷款金额小于等于50万,月所有债务支出与收入比须在60%(含)以下;贷款金额大于50万,月总收入-月总负债≥1万。?还款能力的测算还需要涉及收入证明(含视同收入)及债务折算。7——银行家的摇篮2、基本申请资料?《个人贷款申请审批表》?有效的身份证明材料?借款人及配偶的职业及还款能力证明?担保证明资料,如拟抵押房产的房产证、拟质押的定期存单等?在本行开立的个人结算帐户?其他规定资料等8——银行家的摇篮3、贷款用途?借款人的贷款用途对应不同的贷款品种有所不同,在营销时应注意区别对待,各产品的贷款用途详见产品说明。?特别提示:?个人贷款不得流入证券市场、期货市场,或用于股本权益性投资、房地产项目开发,或用于其他国家法律法规明令禁止的用途。9——银行家的摇篮4、贷款额度?贷款额度是指向客户发放的贷款金额与抵押或质押物的价值之比,一般用成数或百分比表示。贷款品种、抵(质)押物种类、借款人具体情况,均会导致实际贷款额度的不同。只有客户资质及抵押物条件等完全符合贷款要求,才能贷足最高额度。10