浅议个人住房贷款业务风险和防范.doc

浅议个人住房贷款业务风险和防范.doc:..浅议个人住房贷款业务风险和防范【摘要】随着经济快速发展和广大居民的住房需求,房地产行业近年来发展迅猛,不仅带动了相关产业的快速发展,而且增加了金融机构的住房信贷融资业务。随着个人住房贷款的快速扩张和国家房地产政策的调整,必须高度关注、有效识别和控制个人住房贷款的风险。【关键词】个人住房贷款业务防范下面笔者从几方面来探讨加强个贷业务的风险防范的问题。,银行不能通过个人所得稅单,准确了解借款人的收入情况,同时我国尚未建立统一的个人征信体系,商业银行对借款人的资信情况难以作出准确的评价,只能凭借款人提供的工资收入证明等材料对其还款能力进行判断,这样,银行对借款人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况无从给出准确的判断,从而可能会影响将来借款人贷款的偿还。由于个人住房贷款期限较长,最长可以达到30年,在这么长的时间内,如果借款人的工资收入、家庭、工作、健康状况等情况发生了变化,不能按期或无力偿还银行贷款,产生违约风险,从而给银行信贷资金带来损失。,一般购买的都是期房,在房屋尚未交付前,他可以保证按期归还贷款本息,但如果开发商延期交付房产或交付后出现了房屋质量问题,借款人与开发商发生矛盾并久拖未决,往往会造成借款人拒绝归还贷款,如果开发商无力完工,形成烂尾楼,未完工的房产价值低于贷款本息,将使银行陷于被动,进而形成贷款风险。,贷款时是按当时的市场价格来确定贷款额度的,但在贷款偿还过程中,由于国家宏观调控和经济发展周期的影响,房屋价格产生较大的波动,如果市场房价下跌,使得借款人尚未偿还的贷款高于其抵押物的市场价值,如果这时候借款人违约,银行即使处置抵押物,也不足以偿付其所欠的贷款本息,这时可能会贷款银行带来较大的风险。抵押物处置的风险。个人以所购房屋抵押,这种贷款本来是一种风险性较小的贷款业务,我国法律规定,当债务人不履行债务时,债权人有权对抵押房屋进行处理,折价或拍卖,并优先受偿,但实际操作起来就困难了。2•,做好贷前风险防范工作强化对借款人还款能力的审查。目前可以考虑建立借款人资信管理系统,掌握借款人的年龄,身体健康状况,就业情况,偿债记录,购房动机,家庭成员等,根据借款人的资信状况,还款能力决定借款人可以贷款的成数、期限,避免某些借款人在申请贷款时,虚报收入情况。对借款人的审查,应重点核实其经济效益情况,审查足以证明其收入的依据,必须提供纳税证明才能认可。严格审查开发商的资信状况和按揭项目。严格审查开发商的资质及信用状况,并着手发展一些与建行有着良好合作关系的房地产开发企业,这样可以减少一些盲目的贷款行为,减少不必要的风险。对项目进行审查时,开发商必须提供合法有效的完备的项目资料(国有土地使用证、建设用地规划许可证、工程规划许可证,开工许可证,商品房销售许可证)以证实其用地、售房等行为的合法,避免银行陷入不必要的纠纷。加强对抵押物的评估工作。在个人住房贷款业务中,银行对抵押物的估价是至关重要的。