中国征信杂志(全).docx

注:个人信用评分简介一、什么是个人信用评分?中国人民银行征信中心采用国际领先的评分模型开发技术,利用金融信用信息基础数据库中收录的个人信贷信息,以客观、量化的方式计算出的反映消费者信用风险高低的个人信用评分。个人信用评分的分数区间为0至1000分。个人信用评分代表了消费者信用风险的大小在总体人群中的相对排序位置。分数越高,说明借款人未来违约的可能性越小,信用状况越好;分数越低,说明借款人未来违约的可能性越大,信用状况越差。个人信用评分是国际通用的信用风险管理工具,已被商业银行广泛应用于个人信用卡、贷款业务审批和管理等业务中。二、征信中心个人信用评分是一种“通用型”评分个人信用评分有很多种,目前较常见的是商业银行利用本行客户信贷数据开发的以预测客户单一信贷业务表现为目标的信用评分,仅在商业银行内部授信业务中使用,并不向消费者公布。征信中心个人信用评分不同于商业银行开发的个人信用评分,征信中心个人信用评分计算时利用了消费者在各个信贷机构的所有信贷业务信息,使用的信息更加广泛、更加全面,评分的高低预测的是消费者未来的综合信用表现而非单一信贷账户未来的表现,因此一般可被称为“通用型”个人信用评分。三、个人信用评分和个人信用报告的关系个人信用报告是征信中心提供的记录个人信用信息的文件。它是个人信用信息基础数据库的基础产品,全面记录个人信用活动,反映个人信用状况,是个人的“经济身份证”。个人信用报告中主要收录了个人的基本信息、个人信贷交易信息以及反映个人信用状况的其他信息。个人信用评分是在对个人信用报告上的信贷信息进行客观、量化分析后,得出的一个反映个人信用风险状况的分数。目前,个人信用评分是根据个人信用报告中的信贷信息进行计算得出的结果。利率市场化挑战风险管理模式2013-10-15赵先信中国征信杂志 当前,在利率市场化的大背景面前,我国商业银行正处于深刻的变革阶段,并对与时俱进做好风险管理提出严峻挑战。但风险管理如何顺应转型与发展需要,尤其是如何建立健全与之相适应的风险管理模式,仍然是一个行业性的挑战和难题。银行变革大趋势探索建立新的风险管理架构模式,前提是要对当前银行业的转型与变革有透彻了解,对风险暴露的变化特征和趋势有准确把握,对新形势下的风险管理任务有清醒认识。当前银行业发展与变革的主流趋势是什么?挂一漏万,概括起来无非两点:一是风险下沉,即银行的信贷客户越来越多地从体制内客户群滑向民营经济客户群,从大中客户端滑向中小、小微客户端,从中心城市滑向县域经济甚至乡镇经济,银行的利息收入从依赖原先的政策性利差租金逐步转向依赖信用风险溢价。二是资产立行,即为了强化银行的资产管理能力,提升资产回报水平,银行必须更加依赖金融创新,通过多利润中心来增加收入,提升回报水平。反映在组织架构上,越来越多的银行业务正顺应专业化竞争趋势,逐步从分行“一勺烩”式的大包大揽中分离出不同业务条线,并转由总行通过事业部制实行条线式的直接集中处理,专业的事业部条线成为传统商业银行对接资本市场、应对市场竞争的桥梁中枢。利率市场化本质上是投融资活动的市场化,所有利率产品都以市场为基础定价和交易。该过程将银行信贷市场一分为二:大型优质信贷客户信用好,直接融资成本低,正逐步转向债券市场进行融资。相比之下,信用透明度不高、缺少直接融资机会的大量中小、小微客户成为银行信贷客户的主力群体。上帝的归上帝,凯撒的归凯撒。信贷市场正在加速裂变。与此同时,银行的负债方也将面临前所未有的冲击:如果不能向储户支付能与资本市场相竞争的利率回报,将没有任何理由设想稳定、低价的各类存款还将继续存在。资产立行时代已经到来:只有具备有竞争力的资产管理能力,能够提供有竞争力的回报,银行才有能力维持庞大的资产负债表,才有资格继续存在。之前银行业曾经历过“存款立行”和“贷款立行”时期,现在看来,那都是特定经济和金融体制下的历史回声,“资产立行”才是王道。毫无疑问,利率市场化的洪流并不只是要切开传统银行这片大陆后奔涌而去,而是要把整个大陆漂浮起来。银行体系必须在市场框架内与整个资本市场相竞争。为达此目的,银行首先要把胳膊上的两块肱二头肌练得鼓起来:其一是适应客户下沉,拓展信用风险收益。为此需要增加机构网点的向下延展,尤其是向实力强的县域经济延伸。利用自身机构优势赚取本乡本土的信息不对称收益,这种能力和优势也正好是资本市场所不具备的。其二是适应资产立行需要,通过多利润中心推行专业化经营,比如灵活的事业部设置,与资本市场对接,提升整个银行的资产经营能力和收入能力。银行与资本市场,真正实现你中有我,我中有你。风险管理面临严峻挑战风险下沉和资产立行,对商业银行既有的风险管理模式和管理能力形成严峻挑战。其一是纵向的多级分行间的委托代理问题。客户下沉导致机构网点的下沉,分行层级增加,如何保证风险管理一致统一,避免分行