招商银行小企业信贷政策.doc

附件2招商银行小企业信贷政策2012-01招商银行小企业信贷政策目录 6政策目标 6基本风险原则 6政策适用 7小企业标准 7信用风险敞口限额 7风险定价 8风险定价原则 8风险定价策略 8 8目标市场 9非目标市场 10禁止介入类 10 10客户准入标准 10基本准入底线 11可接受标准 11集团客户规定 11异地客户规定 12 12授信管理标准 12基本底线 12可接受标准 12批量授信模式指引 12 13“1+N”供应商批量融资模式 14“1+N”经销商批量融资模式 14 15 16 17长三角经济圈 18珠三角地区 21海西地区 26 28 32 34其他地区 39 40 41 43应收账款质押贷 44专业市场贷 46专业担保贷 46联保贷 47出口押汇业务 48信保融资业务 48福费廷业务 50小企业信用评级模型 51小企业信用评级流程 51小企业信用评级管理要求 51小企业债项评级 52基本要求 52保证担保 52可接受的保证人 52融资性担保公司授信要求 53联保管理要求 55抵押 55抵押物的选择 55抵押物管理 55质押 56质物的选择 56质物价值的确定 56 56部分特殊担保和风险缓释措施 56存货抵(质)押 56仓单质押 57差额清偿/回购 57权证监管 58其他贸易融资风险缓释措施 58关键风险事件 58风险事件的收集 59风险分类方法 59分类流程 59分类偏离度监测 59问题授信管理 59问题授信 59问题授信的认定 59问题授信的处理 59组合管理原则 59组合管理目标 59组合管理的实施 59限额的设置 59限额的执行 59组合分析、报告与监控 59 59区域政策的制定 59总行对区域政策的管理 59 59尽职免责 59零容忍事件 59不良容忍率 59政策例外事项定义 59政策例外事项的管理 59政策目标确立小企业信贷业务在风险、投向管理的总体政策框架,推动小企业信贷业务健康发展;明确我行小企业信贷业务的风险理念及管理方向;建立我行小企业信贷业务在组合管理、风险定价、授信流程、容忍度等方面的基本政策;明确我行对小企业可接受的准入要求,风险资产标准,目标市场定位,区域及产品投向,建立定位于在细分市场的批量授信模式指引;界定总行与区域政策的管理边界。基本风险原则我行小企业授信风险管理遵循以下原则:还款第一性原则。即授信客户必须拥有充足的经营性现金流作为第一还款来源,在客户调查、审批及贷后管理中均需高度重视客户的第一还款来源情况,并将担保及风险缓释措施作为第一还款来源的补充;适量、主业的授信适配原则。即授信只用于支持小企业主营业务,授信额度与小企业经营实际所需匹配,还款方式与小企业经营周期和现金流回笼情况相匹配;了解你的客户原则。强调掌握小企业及其实际控制人的关键信息。不仅要了解客户的财务信息,也要了解客户的非财务信息,不仅了解客户个体经营情况,也要了解客户所在的细分行业或市场的情况,不仅了解企业情况,也要了解企业主及其家庭、亲属的情况;市场规划、批量授信原则。根据风险偏好、营销重点和风险管理能力确立目标市场,回避非目标市场,在深入了解和熟悉细分市场的基础上,通过产业链、产业集群推进批量授信模式;底线管理原则。建立小企业客户和风险资产的底线标准,严格控制准入,同时在坚持风险可控的前提下,授予各级审贷官权限内的酌情权,以灵活应对市场的差异和变化,发挥前端的直观判断优势。对欺诈、违法、失信的小企业零容忍;多渠道缓释风险原则。强调通过灵活规范运用多种担保及风险缓释措施,是实现小企业风险控制和推进产品创新的重要保障;风险收益最大化原则。根据小企业授信风险和综合贡献度等原则,通过细分市场和产品实现差别定价,以较高的业务收益实现风险覆盖;区域主动、能动原则。各分行根据总行政策指导,在对本区域的细分市场进行深入了解基础上,建立小企业区域信贷政策,解决地区市场差异性的问题,推进和创新各类批发营销模式;全员、全流程风控原则。在市场规划、准入标准设立、授信调查、授信后管理等小企业营销及授信的全流程环节中,市场部门和风险部门均需共同参与,各司其职,各担其责;组合管理原则。通过提高组合管理手段应用,合理配置资源,适度分散产业和区域的集中度,防止大中型客户、集团客户以小企业贷款套取信贷资金;主动退出原则。强调不仅对存在违约可能的潜在风险客户,同时也要对综合收益较低的客户和高风险领域的客户实施主动退出管理;尽职免责原则。充分考虑小企业违约风险较高的特征,对发生小企业不良贷款的,根据“尽职免责、宽严适度”原则,对