5第五章 贷款业务-课件【PPT】.ppt

第一节贷款种类和政策一、贷款种类银行贷款商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策,以还本付息为条件,将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。这种借贷行为由贷款的对象、条件、用途、期限、利率和方式等因素构成。(一)按贷款期限分类可将贷款分为活期贷款、定期贷款和透支三类。第一节贷款种类和政策(二)按贷款的保障条件分类可将贷款分为信用贷款、担保贷款和票据贴现三类。(三)按贷款的用途分类一是按照贷款对象的部门来分类,分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷款。二是按照贷款的具体用途来划分,一般分为流动资金贷款和固定资金贷款。(四)按贷款的偿还方式分类可以将贷款分为一次偿还贷款和分期偿还贷款。第一节贷款种类和政策(五)贷款的质量(或风险程度)分类可将贷款划分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款五类,又称贷款的五级分类。注:实行贷款五级分类前,我国按贷款逾期时间长短分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款。(六)银行发放贷款的自主程度分类可将银行贷款分为自营贷款、委托贷款和特定贷款三种。此外,根据贷款金额大小的不同,可分为批发贷款(工商贷款)和零售贷款(消费贷款)。第一节贷款种类和政策二、贷款政策(一)贷款政策的内容1、贷款业务发展战略2、贷款工作规程及权限划分3、贷款的规模和比率控制4、贷款种类及地区5、贷款的担保6、贷款定价7、贷款档案管理政策8、贷款的日常管理和催收制度9、不良贷款的管理(二)制定贷款政策应考虑的因素1、有关法律、法规和国家的财政、货币政策2、银行的资本金状况3、银行负债结构4、服务地区的经济条件和经济周期5、银行信贷人员的素质第一节贷款种类和政策三、贷款程序(一)贷款申请(二)贷款调查(三)对借款人的信用评估(四)贷款审批(五)借款合同的签订和担保(六)贷款发放(七)贷款检查(八)贷款收回第一节贷款种类和政策送审材料基本要求基本要求送审单位审批材料:(同级信贷业务部门除外):;、审批流程图上报审批送审单位信贷管理部门贷审会办公室主管行长贷审会行长总行:5/6 15/40个工作日分支行:4/5 10个工作日2 个工作日2个工作日3个工作日2个工作日审核同意表决制发答复函退送审材料汇总表决结果审批审批结果传送审批结果YNN第二节贷款定价一、贷款定价原则(一)利润最大化原则(二)扩大市场份额原则(三)保证贷款安全原则(四)维护银行形象原则二、贷款价格的构成(一)贷款利率(二)贷款承诺费(三)补偿余额(四)隐含价格