互联网银行放贷模式解析-课件PPT（精）.ppt

互联网银行放贷模式解析?国务院总理李克强见证微众银行首笔线上贷款后,互联网贷款被认为是冲击传统金融机构的又一创举。而实际上,互联网信贷在传统商业银行早已实现,只是其运作模式,此前鲜被关注。?国务院总理李克强见证微众银行首笔线上贷款后,互联网贷款被认为是冲击传统金融机构的又一创举。而实际上,互联网信贷在传统商业银行早已实现,只是其运作模式,此前鲜被关注。大数据“授信+风险定价”模型?传统银行的网络信贷,凭借什么具体的模式拓展和达成有效的资产配比及规避监管风险??“关键是模型和算法。”赵晓君向21世纪经济报道记者介绍了模型的核心所在,“信贷的本质是风险管理,跟线上和线下无关。授信评估中,最核心的金融智慧就是通过数据和算法模型,在客户与风险中建立一个量化关系。”?招行征集的各路零售信贷大数据整合体系中的数据来源,相当于建立一个银行内部客户信用评估系统,但只限于招行内部使用。?基于此,招行2013年上线新的零售个贷系统,已针对信贷目标客户群开发三个评分卡模型,分别从申请、行为、催收三个环节设置。以大数据为驱动,创建线上贷款风险管理体制。?传统银行的网络信贷,凭借什么具体的模式拓展和达成有效的资产配比及规避监管风险??“关键是模型和算法。”赵晓君向21世纪经济报道记者介绍了模型的核心所在,“信贷的本质是风险管理,跟线上和线下无关。授信评估中,最核心的金融智慧就是通过数据和算法模型,在客户与风险中建立一个量化关系。”?招行征集的各路零售信贷大数据整合体系中的数据来源,相当于建立一个银行内部客户信用评估系统,但只限于招行内部使用。?基于此,招行2013年上线新的零售个贷系统,已针对信贷目标客户群开发三个评分卡模型,分别从申请、行为、催收三个环节设置。以大数据为驱动,创建线上贷款风险管理体制。小微贷款线上化?前期试点主要也是针对存量零售客户,涵盖小微企业主和个人消费者。以招行收单业务“收付易”POS小微企业主、在有结算业务的小微企业客户和部分地区代发工资的个人客户、财富管理客户为主。试点客户超过十万,小微企业主和个人消费者约各占一半。?“我们已经有一批业务比较成熟了,可以由线下转移到线上。比如,目前做得好的优质客户,我们将来可以优先转移到线上,那么贷款和操作流程就可以简化,最重要的是客户体验大大地提升。”赵晓君向21世纪经济报道记者表示。?前期试点主要也是针对存量零售客户,涵盖小微企业主和个人消费者。以招行收单业务“收付易”POS小微企业主、在有结算业务的小微企业客户和部分地区代发工资的个人客户、财富管理客户为主。试点客户超过十万,小微企业主和个人消费者约各占一半。?“我们已经有一批业务比较成熟了,可以由线下转移到线上。比如,目前做得好的优质客户,我们将来可以优先转移到线上,那么贷款和操作流程就可以简化,最重要的是客户体验大大地提升。”赵晓君向21世纪经济报道记者表示。?由于不良率上升较快,包括民生银行在内的部分银行已经开始收缩小微贷款。而招行也在2014年下半年下调对小企业和小微企业“两小贷款”的投入额度。?对此,赵晓君表示,区域市场的分行可能会根据市场环境灵活安排,但从全行来讲,额度没有压缩,只是做了一个差异化的发展。这两年大幅新增小微贷款后,目前存量规模已经超过3000亿,所以增速就不会那么快了。?“从经营策略上来讲,商业银行有一个最佳的资产组合配比,小微贷款