信用管理师.doc

体信刚程度低,将严重制约该固或地区企业在心际市场的竞争力,市场份额会越来越小。信用关系会进一步变化,在参与国际竞争中就会处于非常被动的地位。同时,信用秩序混乱也将恶化该国或地区吸引外资的环境,直接影响投资需求的增加,进而影响经济的发展。第三节失信惩戒机制一、失信惩戒机制的内涵与外延失信惩戒机制是社会信用体系的重要组成部分。它是信用市场的激励约束机制,能够有效制约和降低不良信用的形成、生长和扩散,保护和激励良好信用的发展,维持社会信用体系正常运转。它的作用就是经济手段和道德谴责手段并用,惩罚市场经济活动巾的失信者,将有严重经济失信行为的企业和个人从市场的主流中剔除出去。1失信惩戒机制的内涵失信惩戒机制是由信用市场各授信主体共同参与的,以企业和个人征信数据库记录为依据的,通过信用记录和信用信息的公开,来降低市场交易中的信用不对称程度,约束社会各经济主体信用行为的社会机制是信用管理体系中的重要组成部分失信惩戒机制的功能失信惩戒机制的主要功能是对所有失信行为的法人或自然人实质性打击,让不讲信用的法人和自然人不能顺利地生活在礼会中,使人们不敢轻易对各类经济合同或书面允诺违约。一个国家只具有了运转正常的失信惩戒机制,才能具有完整和健全的信用管理体系和信用制度,才能有效保障市场健康有序发展。失信惩戒机制产生的信用记录是实现失信惩戒的基础,它有两个基本功能:一是消除信用交易中信息不对称现象,让授信方充分了解客户的电话用记录,依此做出正确的授信决策;二是一旦发生客户的失信现象,其不良信用记录会被送到征信机构,形成失信者不良信用交易记录的“黑色记录”。“黑色记录”会阻碍信用记录不良的企业或个人再次进2失信惩戒机制的功能失信惩戒机制的主要功能是对所有失信行为的法人或自然人实氏实入市场,直至使信用记录不良的企业无法继续从事经营活动,使得信用原则上,失信惩戒机制不是一种对失信企业和个人经行的类似刑事_的处罚,但也不是轻描淡写的道德谴责。因此,失信惩戒机制中设计的处罚尺度不是出自《刑法》或《民法》,公检法也不是失信惩戒机制的执法机构。当然,触犯刑律的失信活动另当别论,既要受到失信惩戒机制的惩罚,也要追究其刑事责任。失信高惩戒机制的执行单位可以是各种各样的授信机构,比如:政府机构、金融机构、使用赊销方法销售的企业、公用事业单位和各行各业的雇主。在征信国家中,执行单位也可以是法律或政府有关机构委托的民间机构,比如:企业资信调查机构、消费者信用调查机构、资信评级机构、商账追收类机构等。执行机构的作用是把不良信用记录和相关意见记录在信用调查报告中。企业的主要经营者或公民个人,一旦有了不良信用记录。这些记录将伴随他们度过一段时间。时间的长度由相关的法律决定,例如美国的《公平信用报告法》规定消费者个人的不良信用记录允许保留7年4,失信惩戒机制运行的提条件失信惩戒机制的运行取决于三个基本条件:企业和个人的信用信息对征信机构的开放;专业征信机构通过联合征信形式采集征信数据,构筑征信数据库,并合法公开不同级别和类型的资信调查结果;由政府倡导,建立一个由所有投信单位参加的社会联防,使失信企业或个人的行为被及时记录。失信惩诫机制运行的最主要环节是采集失信企业和个人的不良记录。并合法地将其公不给有需要的授信单位。至于授信单位足否愿意利川征信数据库的信用记录,以及是否拒绝与程度严重的失信者进行交易,只能依靠市场的规律行事,政府和征信机构的角色是倡导和教育。5失信惩戒机制的管理理和监督对失信惩戒机制的管理和监督,是对惩戒机制环节的管理和监督,包括征信机构的符理,消费者个人信用调查报告机构的监督、立法,客户申诉的仲裁,个人隐私权的保护,民间信用管理组纵的业务监控等。监督和管理工作的重点是:第一,对失信惩戒做出权威的标准尺度及其记录不良的个人不能亭受日常生活中的许多便利。3失信惩戒机制的执行机构解释;第二,对于信用管理业者使用的技术和设备方案做出评估或审查二、失信惩戒机制的工作原理根据信用经济学和信用管理理论,失信惩戒机制是通过降低市场交易中的信息小对称程度,达到对潜在失信者进行威慑;对于已经发生的失信行为,失信惩戒机制以企业和个人征信数据库的记录为依据,动员所有授信机构、雇主、政府和公共服务机构,共同建立起信用信息社会联防,使得失信者承担应有的失信成本。在实践中,失信惩戒机制的工作原理是:依托大型征信数据库。形成信用信息的社会联防,使得失信惩戒机制具有可操作性。失信惩戒机制的工作原理如图2-1所示。图2-1失信惩戒机制的工作原理失信惩戒机制的设计是本着“人之初、性本恶”的观点为出发点的,认为人在本性上足贪婪的,人需要占有更多生活物资和享受高水平的物质生活。是受到本性的驱使而去追求的。在对失信惩戒机制的设计时,考虑到一般人的社会行为必须受到制度的规范,处罚建筑在所设计的市场联防上,主要