毕业论文（设计）-个人住房贷款违约风险探析.doc

毕业论文（设计）-个人住房贷款违约风险探析.doc个人住房抵押贷款违约风险探析摘要:个人住房抵押贷款是一种经济活动,这种经济活动存在着一定的风险,可能使双方造成损失。金融机构与贷款的个人必须小心应对,因为这种风险存在着不可预见性,发放贷款的金融机构必须详细核实贷款人的真实情况,而贷款人也必须根据自己的实际情况申请相应数额的贷款。所以本文对个人住房抵押贷款风险出现的原因,对社会经济和人民生活的影响进行了客观详实的讨论,阐述了个人住房抵押贷款的优劣性,并根据国家政策,市场需求及个人需求等方面简述了防范、降低风险的对策,以及风险发生吋的处理方式。关键词:个人住房贷款、违约、风险Abstract:Personalhousingm()rtgageloansineconomicactivity,theexistenceofcertaineconomicactivities,,becausethereisadanger,youmustverifythetruecreditofpersonalinformation,ordancewiththeirpresentsituation,,individualhousingmortgsgeloans,personalhousingmortgageloansthisarticlebecauseofthesocial,economic,andciviclifeindanger,dopersonalhousingmortgageloansinanobjectivediscussion,saidthattheadvantagesanddisadvantages,ordancewithnationalpolicies,marketdemand,suchasabriefdescriptionoftheprevention,:IndividualhousingloansFellback>risk目录引言 4一、 信息不对称是违约风险形成的木质 5(一) 个人住房抵押贷款领域的逆选择 5(二) 个人住房抵押贷款领域的道德风险 5二、 信息不对称在宏观层面上的表现 6(一) 机制建设层面 6(二) 市场环境层面 6(三) 制度保障层面 7(四) 缺乏科学有效住房评估机制 7三、 信息不对称在微观层面的表现 8(-)注重从业人员控制制度的完善 8(二) 缺乏科学有效住房评估机制 8(三) 个人信用体制的缺失 8四、 我国个人住房抵押贷款担保机制不健全 9五、 个人住房贷款违约风险的对策 9(-)对开发商方面的风险控制 9(―)对购房者方面的风险控制 10(三)对房地产抵押方面的风险控制 11六、 我国个人住房抵押贷款违约风险防范机制的建立与完善 12(-)建立适合屮国国情的个人信用评级制度,规范市场信息传递机制 12(-)建立个人住房抵押贷款双层保险制度,缓解银行面临的违约风险压力 13(三)利用人民银行信贷信息网络优势,共亨信息资源13(四) 加强法制建设,建立良好的外部运作环境 14(五) 建立科学合理的个人住房抵押贷款违约风险控制指标体系 14结语 15参考文献 16引言:所谓违约是指借款人在合同执行期间终止还款并已持续一段吋间。从贷款风险管理角度,通常将逾期90天即连续三个月未能偿付贷款本息的现象看作是违约;从借款人角度,违约风险可以分为被动违约和理性违约。被动违约主要与支付能力有关,半借款人无力继续支付抵押债务吋,违约就发生了,另一方面,被动违约也可以解释成为借款人在资本市场上受到了流动性约束。对于暂吋性的支付困难,违约是不理性的,因为借款人在住房上的累积权益是在不断增长的。所以,借款人会寻求再融资来偿还到期债务。在一个完美资本市场上,借款人能够以一个不变利率筹措到他所需要的任意数量款项。但是因为资木市场是不完美的(比如利率缺乏灵活性、融资工具不足、信息不充分等),所以借款人借不到他想要的数量,只能被迫放弃偿还贷款。对于因支付能力不足而发生的被动违约,风险管理的原则是利用若干指标将借款人的负债水平控制在一个合理的范围内。一、信息不对称是违约风险形成的本质(-)个人住房抵押贷款领域的逆选择逆向选择源于合同前信息的不对称。由于我国个人信用体系缺失,信息验证成本非常高,银行很难验证借款人提供的信息。如果把借款人大致分为“优”和“劣”两类,银行为了控制贷款风险会制定较严格的限制条件来过滤“劣”借款人。借款人把获得贷