第二十七篇 国外商业银行个人业务风险防范.pdf

第二十七篇
国外商业银行个
人业务风险防范
第一章西方发达国家商业银行个人业务风险防范
第一章西方发达国家商业银
行个人业务风险防范
第一节西方发达国家银行制度比较分析
如果对世界各国的银行制度进行分类,其依据可包括银行所有制、业务经营范围、
银企关系等。在发达资本主义国家,银行大多为有限责任公司和股份公司,银行制度的
差别主要体现在业务经营范围和银企关系上。
一、全能、专业银行制度比较分析
根据银行被允许经营的范围的不同,可以把银行制度分为全能银行制度和专业银
行制度两种。除了存、贷、汇等传统商业银行业务外,在保险、权益、其他承销、共同基
金、不动产、其他经纪业务方面,不同的发达国家银行业被允许经营的范围各不相同。
大致的分类见表!" # $ # $。
表!" # $ # $ $$ 国商业银行被允许从事的业务
比加法西意日卢荷瑞英美
利拿大森
时大国德利本堡兰士国国
保险:
经纪% & % % &! & % % & % &!
承销% & &! %! &! & % & & %! &
权益:
经纪% %! % % % & % % % % %
承销% %! % % % & % % % %! &!
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其他承销:
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第二十七篇国外商业银行个人业务风险防范
比加法西意日卢荷瑞英美
利拿大森
时大国德利本堡兰士国国
政府
!
债券! ! ! ! ! " ! ! ! ! !
私人
! ! !
债券! ! ! ! ! " ! ! ! ! "
共同基金:
经纪! ! ! ! ! " ! ! ! ! "
管理! !! ! ! ! " ! ! ! ! "
不动产:
经纪!! " ! ! " " ! ! ! ! "!
投资! ! ! ! ! " ! ! ! ! "
其他经纪:
政府
债券! ! ! ! ! ! ! ! ! ! !
私人
债券! ! ! ! ! ! ! ! ! ! !
注:" # 不允许,! # 允许,"! # 不允许,但有例外,!! # 允许,但不直接经由银行。
一国的银行制度是一国经济的历史产物,它由各国的国情和历史环境等条件所决
定。随着经济环境的变化,一国的银行制度模式也会发生改变。概括起来说,发达国家
银行制度有如下两种模式:
第一“,全能银行”模式,也就是通常所说的混业经营的模式。对全能银行的含义,
学术界并没有明确统一的定义。通常它们用指商业银行业务(吸收存款和发放贷款)与
投资银行业务(发行、包销、销售和兑换公司证券和企业重组等)的结合。根据从事投资
银行业务的主要机构的不同,全能银行模式又可分为两种:一种是德国式的全能银行模
式,存在于德国、荷兰和瑞士。一种是英国式的全能银行模式,主要存在于英国、加拿大
和澳大利亚。在德国式的全能银行模式中,商业银行提供全面的银行、证券和保险业务
服务,所有这些业务都在一个单一的法律实体内办理。在英国式全能银行模式中商业
银行也从事证券承销,但它在三个方面不同于德国式全能银行:其一,较为普遍地设立
独立、合法的分支机构;其二,主要参股的独立法人实体从事投资银行业务;其三,银行
业和保险业的结合比较少。
第二,分业经营模式。在这种模式中,商业银行业务和投资银行业务分别由不同的
机构经营,商业银行不得从事证券业务和保险业务。
分业经营的模式最早产生形成于英国。$% 世纪前期,为了筹措巨额的战争费用,
英国政府发行了大量的国债,由此确立并不断完善了证券发行、流通的市场。而商业银
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第一章西方发达国家商业银行个人业务风险防范
行业的发展晚于证券业的发展,那是到!" 世纪中后期的事。在商业银行产业前,英国
的企业已经可以方便地利用完善的证券市场筹措资本。!#$% 年,股份公司制的银行才
首次被伦敦票据交易所承认。当时,英国的工业已经相当发达,但银行仅办理长期和短
期信用借款业务。
与英国的情况相反,!" 世纪后期开始进行工业革命的德国,证券市场不发达,银行
如果仅从事商业银行业务,满足不了企业的融资需求。因此,德国的银行,为了满足重
工业化的过程中大企业创立初始资本需求,积极涉足投资性银行业务和德国股票交易
所的活动,为企业创立而承购股票,办理证券的发行承销业务。这样,德国的银行就不
仅向企业提供短期和长期贷款,而且还供给创业资金和设备资金,幅度此形成了德国式
全能银行制度。
日本与德国相似,它比英国约迟!&& 年才开始工业化。在!" 世纪’& 年代,日本出
现了全能银行