对农信社借名贷款问题的思考.doc

对农信社借名贷款问题的思考.doc对农信社借名贷款问题的思考目前农信社在办理贷款过程中出现大量借名贷款现象,不仅范围广,而且数额多,长此发展下去,会对农信社造成不利的影响。农信社主要经营的是贷款业务,在经营过程中上级联社出台了一系列规范的贷款管理规章制度,然而借名贷款产生的条件和原因何在,应采取什么有力的办法措施解决这一问题,笔者对此谈点自已粗浅的看法。一'明确借名贷款的概念所谓借名贷款,是指被立据人同意用款人利用自已的名字、自已的证件在信用社办理贷款手续,但本人未到信用社签字盖章,资金由用款人使用。借名贷款是一种违规贷款行为,它与冒名贷款、假名贷款'化名贷款既有相同点,又有区别。相同的是二者借款人都不是用款人,存在着根本区别主要表现为,一是主体不同。借名贷款的借款人是真实的,而冒名贷款、假名贷款及化名贷款的借款人是虚假的,是假冒他人名义或虚构借款人办理'骗取贷款的行为。二是客体不同。借名贷款所提供身份证明、信贷资料档案等是经借款人同意,由借款人提供的真实的情况,而冒名贷款、假名贷款及化名贷款的借款人提供身份证明、信贷资料档案是由用款人随意编造仿冒出的虚假证件。三是目的不同。借名贷款的出发点是一种善意的,其目的来自两个方面,其一信贷人员的目的是为了更多为信用社创造效益,更好方便客户,更快满足客户需要,其二客户确因生产经营急需,资金周转不灵所至,而冒名贷款、假名贷款及化名贷款是一种恶意的,多为信贷人员利欲熏心内外钩结作案。四是后果不同。借名贷款外部绝大多数是有物质保证,且农信社内部均落实了放贷第一、二责任人,贷款风险控制在极小的范围内,而冒名贷款其提供的一切手续均是伪造虚假的,真实用途不明,贷款风险性极大,产生的社会影响很坏。五是性质不同。借名贷款是违规行为,而冒名贷款'假名贷款及化名贷款是一种违法犯罪行为。因此,不能人为地将借名贷款与冒名贷款、假名贷款及化名贷款划为等号,用同样的办法对待和处理。二、借名贷款产生的根源借名贷款在现阶段农信社十分盛行,其产生的土壤条件不外乎如下几个方面。经营管理随意性制度执行不到位上级联社虽然建立、完善了信贷管理制度和加大了到期未收回贷款的追责力度,但仍出现大量的借名贷款,究其原因,还是管理随意性,制度执行不力。一是部分员工放松了对新制度的深入学****深刻理解和认真贯彻,“制度落实年”活动只挂在嘴上,写在本上,贴在墙上,就是未落实在行动上,说一套,做一套,思想没有与时俱进,仍然按老****惯、老套路、老办法、老经验管贷放贷,有的甚至我行我素,上有政策,下有对策。二是基层领导、职能管理部门出于财务的压力,从本位的'自身的、个人的、短期的利益出发,对在全员营销贷款过程中出现的片面追求即期效益的违规行为,熟视无睹,见多不怪,检查走过场,处罚缺力度,导致执行制度不到位。(-)铺天盖地贷款营销放贷人资格未审查为了片面追求眼前效益,自上而下,一哄而起,不审资格,不顾制度、不讲原则、不择对象、不问风险,从领导到员工,从外勤到内勤,从后勤到前勤,个个都有权,人人都管贷,计划到岗,任务到人,考核到位,铺天盖地搞倾销,普天大地搞违规,顶天立地驼处罚,欢天喜地收利息,惊天动地抓效益。这样,怂恿了一批违规人员,伤害了一些守法员工,危害了农信社的长期利益。(三)沉重财务计划压力倒逼贷款扩张营销按政策规定,农村信用社支持的对象是农村、农业、农民,面对的是弱势产业'弱势群体,成本高'收益低,