新形势下小微企业信贷应注意的问题与对策.docx

新形势下小微企业信贷应注意的问题与对策浅谈新形势下小微企业信贷应注意的问题与对策小微企业“融资难、融资贵”一直是困扰企业发展的一个问题,随着近几年普惠金融政策推出,小微企业“融资贵”的问题得到了一定程度的解决,尤其是在新冠肺炎防控形势下出台的普惠金融政策,一方面小微企业贷款年利率降到4%以下,%,低于银行大额存单、理财和保险部分产品收益率;另一方面,随着定向降准政策落地,金融机构信贷资金总量增加,为小微企业融资提供了更加宽松的政策环境。但是,在当前降息、降准利好政策下,小微企业“融资难、融资贵”的问题是否真的很好解决了?笔者认为,一定程度上得到了缓解,但是还没有真正解决,而且蕴含了一定的风险,应引起高度关注。一、小微企业“融资难”还不同程度地存在小微企业融资分内源和外源融资。内源融资主要指小微企业经营过程中资本的原始积累和经营利润资本化。外源融资主要指企业向外部经济主体筹募资金,包括发行股票或债券、银行贷款及其他借款。“融资难、融资贵”主要发生在企业外源融资过程中。从当前小微企业新增贷款情况看,“融资贵”的问题已经得到了较好解决,主要问题是“融资难”,小微企业“融资难”主要表现在五个方面:1、贷款门槛偏高。以国有银行某一级支行为例,该银行机构位于地级市城区,目前办理的小微企业贷款主要以纳税e贷和抵押e贷为主,这两款贷款满足了部分小微企业融资需求,但是对一些刚成立不久,不符合纳税e贷条件,也没有房产抵押的小微企业,贷款仍较困难。该行纳税e贷从2019年推出,运行近一年时间;抵押e贷2020年初刚刚上线。截至2020年3月15日,该行普惠金融小微企业贷款余额9909万元,%,%,较年初增加3162万元,该项业务发展位居系统内前列,但是,与国家和上级行普惠金融要求,与小为企业自身发展融资需求相比,发展速度仍不是很快,原因是多方面的,主要原因是真正符合条件的企业较少。要想办理纳税e贷,首先是税务部门评定的A、B级企业,在符合准入条件的企业里,还有很多企业由于负债过高、贷款银行家数多、股东占比不合理、企业或法人信用不良等原因,无法成功贷款,能够申请出来的贷款的企业屈指可数。抵押e贷贷款条件相对宽松,但在抵押房产的要求上还是较严格,要求必须是企业股东或股东直系亲属的住房才能抵押,将企业一些关系人、商用房和别墅、公寓房产抵押排除在外,使符合贷款条件的企业减少。2、贷款额度低。纳税e贷贷款最高不超过100万元,很多小微企业贷款都在几万到几十万之间,能够达到100万元的寥寥无几。抵押e贷贷款额度1000万元以下,但是因抵押房产仅限于居民住宅,以济宁市房产价值测算,一套住房抵押只能贷出几十万元贷款,多套住宅抵押超过200万元的也很少。3、信贷手续相对繁杂。虽然纳税e贷、抵押e贷都是网上贷款,纳税e贷手续相对简单,但是抵押e贷办理起来较复杂,从资料收集整治,到贷款发放,而且还要办理房产登记,尤其是异地房产和多套房产,办理的过程较为复杂。4、增加信用难度较大。企业一旦确定了纳税e贷或抵押e贷额度,再想增加信用额度难度较大,抵押e贷可以增加股东,追加抵押房产,增加信贷额度,但是股东增加也给企业管理带来了难度。二、小微企业融资难原因分析形成小微企业“融资难”问题有融资交易双方的原因,也有所处环境的