台州市商业银行中小企业授信业务改进策略研究.pdf

兰州大学
硕士学位论文
台州市商业银行中小企业授信业务改进策略研究
姓名:徐礼辉
申请学位级别:硕士
专业:工商管理
指导教师:李梅
20090901
中文摘要台州市商业银行率先提出“中小企业伙伴银行”的经营理念,并从信贷产品设计、风险定价、信用甄别、授信审批、贷后管理等方面进行了创新,建立了一套有效的中小企业授信业务管理流程,取得了骄人的成绩。但该行中小企业授信业务缺乏明确的业务发展规划、中间业务发展滞后、授信照绫鸺际趼浜蟆⒋旱鞑椤⒋鄙蟛楹痛蠹觳橹贫群褪谛啪:蜕笈喾掷胫贫嚷涫挡还弧⑷狈完善的风险预警和反馈机制等软肋也同益凸显。台州市商业银行具有明显的地缘优势和先发优势和成本比较优势,决策半径短、经营灵活。在人才储备、技术设备、网点设置等方面的劣势也比较突出。随着国家对中小企业融资扶持政策的陆续出台,该行拓展中小企业授信市场自壕肮阔。但也遭遇银行同质竞争、授信风险较大等外部威胁。基于此,笔者提出了增长型、进攻型、扭转型、防御型等不同策略,并提出进一步清晰和坚定中小企业伙伴银行的市场定位、提供适合中小企业各个发展阶段的产品、依托地缘优势深度挖掘本地市场潜力,积极拓展外地中小企业授信市场、落实授信风险控制各项措施、构建授信退出机制等具体策略。为有效实施中小企业授信业务改进的保障措施,笔者从组织机构设置、激励和约束机制、建设等方面提出了相应的保障措施。关键词:中小企业;授信管理;改进策略宦畚淖髡撸盒炖窕台』,衒萄业银行中小企业授信业务改进策略研究
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一、导论、寸问题的提出随着对中小企业存在价值的逐渐认同,在工业化国家逐渐形成了中小企业扶持观和发展观。中小企业被西方发达国家纷纷誉为“国民经济的脊梁和支柱“国民经济新的发展翼”。改革开放以来,地处浙江沿海的台州中小企业也得到了迅猛的发展。按照我国《中小企业标准暂行规定》的企业职工人数、销售额、资产总额等数据标准,截止年碌祝ㄖ菔兄行∑,占全部企业的%。中小企业在促进台州经济增长、扩大就业、创造社会财富等方面发挥了越来越重要的作用。年,全市ヒ陨稀⒉普杖氲ヒ有限性和直接融资的高要求性,更多地希望借助间接融资渠道,通过从商业银行获得资金和信用支持来谋求自身的快速发展。但是与上规模的大企业等优质客户资产,大多数中小企业财务报表随意性大、真实性差、透明度不高,缺乏经审计部门承认的财务报表和良好的连续经营记录,信用等级评价十分困难,授信风险较大。基于这种情况,其他商业银行对中小企业授信往往采取极其谨慎的态度,“惜贷”、“慎贷’’,甚至“拒贷”。据年台州市统计局对规模以上工业中小企业的调查显示,%。这就导致了金融发展和经济增长领域的一个世界性根本难题:具备宏观经济效益的中小企业却在信贷市场上处于相对劣势地位。探索可行有效的措施解决中小企业融资难题,已成为各级政府中小企业经济政策的重要内容和工作重点。年一年国家层面相继出台《关于进一步加强对有市场、有效益、有信用中小企业信贷支持的指导意见》、《中小企业促进法》、《银行开展小企业贷款业务指导意见》、《商业银行小企业授信工作尽职指引行贰ⅰ兑锌U剐∑笠凳谛殴ぷ髦傅家饧罚G蟾鹘鹑诨箍7⑹视χ行∑笠发展的金融产品,调整信贷结构,对中小企业提供金融支持。中国人民银行台州市中心支行也于年月出台《关于进一步支持我市中小企业发展的实施意见的通知》,要求辖区内金融机构增加对中小企业信贷投入,改进中小企业贷款管上、全市工业总产值中%以上由中小企业创造。同时,吸纳了全市%的无业和失业人员,成为当地新增就业的重要载体。中小企业的宏观经济效益是