保险学原理考点汇总.doc

第一讲风险含义、特征、构成要素1风险的含义从一般的意义上讲,风险是指未来结果的不确定性。只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的结果,那么该事件即存在着风险。例如:拋一枚硬币用概率描述,不确定性是指某一事件发生的概率介于0与1之间。当某一事件发生的概率是0或是1时,说明不存在不确定性,也就没有风险。:引致损失的某种事件发生的不确定性。例1:车祸→汽车例2:疾病→自然人这里的车祸对汽车、生病对自然人来说都是风险。:客观性风险是客观存在的,是独立于人的意识之外的客观存在,不以人的意志为转移。例如自然界的地震、台风、洪水,社会领域的战争、冲突、意外事故等,都是不以人的意志为转移的客观存在。人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件,或降低风险发生的频率和损失程度,但是,,风险是不可能彻底消除的。普遍性在当今社会,个人面临着生、老、病、死、意外伤害等风险,企业面临着自然风险、市场风险、技术风险、政治风险等,甚至国家和政府机关也面临着各种风险。总之,风险渗入了社会、企业、个人生活的方方面面,以说是无处不在,无时不有。可测性可测性:根据以往大量资料利用概率论和数理统计的方法可测算出风险事故发生的概率及其损失程度,并且可构造出损失分布的模型,成为风险估测的基础。可变性在一定条件下,风险可能发生变化。既有质的变化,如某些风险在一定范围内被消除,同时一些新的风险产生;也有量的变化,如风险发生的频率和损失程度的增大或减小。社会性风险具有社会属性,即无论风险源于自然现象、社会现象还是生理现象,它都必须是相对于人身及其财产的危害而言的。只有对人类的财产、生命等造成损害时,对人类而言就成为了风险。若没有人类社会,就没有风险可言。不确定性风险是客观存在的,但就某种风险而言又是不确定的:;;。:促使某一特定风险事故发生、增加损失机会、或加重损失程度的原因或条件。风险因素可分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。风险因素的类别(1)实质风险因素:又称物质风险因素,某一标的本身所具有的足以促使风险事故发生、增加损失机会或加重损失程度的客观原因或条件。(有形的,能感知的)例如:某-建筑物所处的地理位置、所使用的建筑材料的性质,某-类汽车的刹车系统的可靠性,-一个人的身体健康状况等均是实质风险因素。“天气气干燥,火灾发生,房屋被烧毁"(2)道德风险因素:因故意行为促使风险事故发生、增加损失机会或加重损失程度,以致引起财产损失和人身伤亡的原因或条件。例如:诈骗、纵火等恶意行为或不良企图,均属道德风险因素。“有人纵火,火灾发生,房屋被烧毁(3)心理风险因素:因人们不注意、不关心、存在某些侥幸或依赖心理促使风险事故发生、增加损失机会或加重损失程度,以致引起财产损失和人身伤亡的原因或条件。例如:企业或个人投保财产保险后放松对财物的保护,此属心理风险因素。“乱丢烟蒂,火灾发生,房屋被烧毁风险事故是指造***身伤亡或财产损失的偶发事件,是造成损失的直接的、外在的原因,是损失的媒介物。例如:火灾、爆炸、地震、车祸、疾病等,是风险事故常见的表现形式。风险因素和风险事故的区别风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。例如:对于暴风雨,如果是暴风雨毁坏房屋、庄稼等,暴风雨就是风险事故;如果是暴风雨造成路面积水、能见度差、道路泥泞,引起连环车祸,暴风雨就是风险因素,车祸才是风险事故。判定的标准:是否直接引起损失。风险损失损失:非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少(或灭失)或人身的伤害。例如:恶意毁物、折旧、买礼品送人等造成的经济价值的减少,因分别属于故意的、预期的和计划的,因而不能称为损失。还比如:像精神打击、政治迫害等难以用货币衡量,在保险中不能称为损失。直接损失和间接损失(财产损失)直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失。间接损失是由直接损失引起的额外费用损失收入损失和责任损失等无形损失。例如:出租车因发生车祸而被撞毁,出租车司机停业了一个月。被撞毁的出租车本身的损失是直接损失,出租车司机停业期间少挣的收入则是间接损失。风险构成要素之间的关系第二讲风险的分类、(D)、无处不在。这体现的是风险的(B)。,引起火灾,有人趁乱偷走了张三家里的珠宝。导致张三珠宝丢失的风险事故是(C)。()。、风险的分类按风险产生原因分自然风险自然风险:是指由于自然