农村商业银行个人贷款管理实施细则模版.doc

XX农村商业银行个人贷款管理实施细则第一章总则第一条本细则所称个人贷款是指XX农村商业银行(以下简称"本行")向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。第二条个人贷款用途应符合国家有关法律、法规和政策规定,不得发放无指定用途的个人贷款。第三条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。第四条个人客户不能在本行同一辖区的不同分支机构办理个人贷款业务(个人按揭贷款除外1第五条个人贷款不办理借新还旧手续。第六条本行在叙做个人贷款时应根据借款人资产、负债、收入、支出、贷款用途、担保情况等因素,合理确定贷款金额、期限和利率,控制借款人月供款支岀不超过其可支可支配收入是指借款人家庭每月平均总收入扣除各项日常支岀后的余额。自雇人士(即自行成立法人机构或其他经济组织,或在上述机构内持有超过10%股份,或其个人收入的主要来源为上述机构的经营收入者,下同)可将其所获的机构经营收入适当计入借款人收入来源测算。第二章贷款对象与授信条件第七条个人贷款申请应具备以下基本条件:Is借款人是具有完全民事行为能力的中国公民或符合国家有关规定的境外自然人;2、 借款人具有合法有效身份证件,在当地有固定居所;3、 贷款用途明确、合法;4、 借款人具有合法稳定的收入来源,具备偿还贷款本息的意愿和能力;5、借款人信用状况良好,无重大不良信用记录;6、 借款人(为多人的,其中至少一方)应满足年龄加贷款期限不超过65(个人抵押贷款不超过70);7、 本行规定的其他条件。第八条借款人应提供本行认可的资产作为抵押或质押担保,或有足够代偿能力的第三人作为连带责任保证人,本行另有规定的除外。个人贷款的担保方式分抵押、质押、保证三种。保证人可为自然人或法人,保证人为自然人的,其基本条件参照第七条执行;保证人为法人的,其基本条件参照本行企业保证人执行。第九条以下人员不得作为本行借款人和保证人:1、 在本行系统内有欠款,或因贷款被起诉(含仲裁,下同)未满三年的;2、 为本行贷款提供担保,但贷款到期后未履行担保义务的;3、 受到起诉或特殊名单通报等制裁的自然人或企业的实际控制人、法定代表人及负有个人责任的高级管理人员和财务负责人;4、 有重大不良信用记录和不良贷款的企业的实际控制人、法定代表人;5、 有赌博、吸毒等不良嗜好的人员。第三章贷款受理与调查第十条个人贷款业务由本行一级支行(含总行营业部,下同)客户部(个人业务部,下同\经授权的二级支行受理。本行由具备授信业务资格的客户经理受理借款人直接提交的贷款申请,各级经营单位不得受理中介机构(个人)代理的贷款申请。第十一条借款人向本行申请个人贷款,应恪守诚实守信原则,提供符合本行要求的申请材料,并承诺所提供的材料真实、准确、完整。1、 借款人有效身份证明;2、 借款人工作单位及资产、收入证明资料;3、 借款用途资料;4、 本行要求的其他资料。第十二条借款人为自雇人士的,除提供收入证明外,还应通过要求其提供有关资产证明(如物业权属证明、银行对帐单、财务报表、税单证明)、实地调查等方式,了解其经营情况和真实财务状况,全面分析判断其还款能力。第十三条借款人申请个人贷款用于个人消费、生产经营等用途,应提供能充分证明用途真实、合理的相关资料,具体为:贷款用于物业装修或支付工程款,借款人应提供工程(或装修)合同、已支付款项凭据、工程结算单等资料。客户经理对贷款用途的真实性应作实地调查或居访,并保留相应的书面和影像记录;2、贷款用于购房、购车、购买大额耐用消费品、旅游度假等,借款人应提供相关订货单、合同、定金支付凭据等资料,并要求借款人在贷款出账支付后的合理时间内向本行提***或收据等证明资料并复印留档;3、贷款用于借款人从事生产经营活动的,其从事的经营活动必须合法合规。借款人需提供相关经营证照、经营合同或购销单据、财务报表、银行对账单等,客户经理对贷款用途的真实性需作实地调查或居访,分析生产经营活动的安全性、效益性及贷款偿还能力,并保留相应的书面和影像记录;4、 贷款用于偿还借款,借款人应提供借款合同或借据、银行对账单、原借款用途交易的相关订货单、合同、支付凭证等资料;5、 贷款用于其它用途的,借款人应提供能证明用途真实、合法的相关资料。第十四条借款人在申请贷款时应根据资金支付方式提供相应的资料,具体为:Is采取贷款人受托支付的,借款人除须提供用途证明材料外,还应提供交易对象的收款账户信息;2、 采取借款人自主支付的,借款人需提供用款计划书等资料;3、 借款人在申请贷款时因交易对象不确定、无法提供交易对象收款账户信息或用款计划书的,可暂提供明确的用途声明,待交易对象、交易金额确定后,再根据第三十五条规定确定具体的资金支付方式。第十五条个人贷款实行面谈制度。客户经理须与借款人(保证人)进行面谈,并做好接洽记录,必要时可与其他相关人员面