农村信用社中间业务发展和创新.doc

农村信用社中间业务的发展与创新农村信用社中间业务的发展与创新摘要:中间业务是商业银行的基本业务,但农信社的中间业务发展缓慢,应积极创造条件加快发展。随着市场经济的发展和农村信用社改革的深入,我国农村信用社陆续开展了一些中间业务,但发展品种少、速度慢、效益低,与发展的要求相比还相差甚远。分析了农村信用社中间业务发展缓慢的因素,提出了加快中间业务发展的创新思路对策。关键词:信用社;中间业务;发展与创新随着当代金融竞争的急速加剧,单纯的传统存贷业务已远远不能满足发展的需要,而中间业务以其既不占用资金,又不扩大负债,利润可观、风险相对较小等特点越来越引起各大银行金融机构的重视,成为与资产负债业务并驾齐驱的重要业务领域,中间业务市场正被快速抢占和瓜分。快速发展中间业务,是农村信用社信用提高和业务发展的重要标志。信用社发展中间业务的优势与必要性(一)农村信用社面向的服务对象主要以农村居民和中小城镇的居民为主,我们的服务对象的特点是文化层次相对低、接受和理解能力相对缓慢、对我们的金融服务和产品了解程度还不够。我们服务对象的这一特点也给我们的服务提出更多新的要求,这就要求我们采取合适、恰当、有效的工作方法和交流方式才能把我们的金融工作做好。在我们对自身在金融服务方面存在的问题有了深刻的认识和分析后,我们不难发现:任何一种事物的发展都是多方面的力量和因素共同制约和影响,因此,充分认识其中主要的影响因素,然后有针对性地制定符合事物发展的行之有效的措施去改变、去把事物向更高层次推进。(二)中间业务是指银行以中间人或代理人的身份,为客户办理代理、委托、担保和信息咨询等并收取服务费的业务,与资产、负债业务并列为银行的三大业务。由于具有独特的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性强等特点,短短的十来年时间里,中间业务在银行业获得了空前的发展,由最初的代收、代付业务展到涵盖结算、信托、租赁、代理融通、咨询、银行卡等全方位业务领域,品种多达260多个,产品级次也不断提升。同时,中间业务产品的成功营销为银行带来了可观的收入。在已发布2010年报的银行中,%%,工行、%、%%。同时,2007年银行业中间业务收入增幅极其惊人,超过50%的银行实现了翻番的增长。无资金风险、收益稳定的中间业务已成为银行业竞相追逐的“奶酪”。农村信用社在农村各乡镇都设有营业网点,这一得天独厚的地域优势是其它金融机构无法比拟的,随着传统业务逐步发展壮大,新业务品种不断创新发展,农村信用社的支农主力军的地位日益明显,为其发展壮大提供了良好的发展机遇和广泛的金融服务空间。农村信用社长期从事农村金融服务,为支持农村经济发展积累了丰富的经营管理经验。虽经历了多次管理体制的变革,但是服务“三农”的经营理念始终没变。近年来,农村信用社因地制宜,按照农村经济发展规律,不断深化体制改革,创新经营思路,在管理模式、经营思路、内控制度上都作了大胆探索和尝试,并逐步得到完善和规范。(三)近年来,通过体制改革和政策扶持,农村信用社的整体经营状况有所好转,但是农村信用社资产质量差、历史包袱沉重等问题,仍然困扰着自身改革发展,也制约了其支持新农村建设作用的充分发挥。资本金是农村信用社生存发展的基础,资产质量和经济效益是农村信用社的生命。资本金不充足,资产质量差,盈利能力弱,不仅使农村信用社经营中蕴藏着极大的风险,也削弱了农村信用社的支持新农村建设的实力。尽管中间业务在商业银行如火如荼地发展起来,但是在农村信用社还处于起步阶段。农村信用社吸存放贷的经营方式根深蒂固,中间业务只是“派生业务”、“辅助业务”,对其认识是模糊不清的,没有意识到发展中间业务可作为实现资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段。目前农村信用社中间业务发展步伐非常缓慢,产品没有竞争优势,主要表现在:一是业务范围窄。目前农村信用社开办的中间业务基本上都是传统业务的延伸,基本限于结算业务、保险代理及一些代收代付业务,品种单一,都是一些劳动密集型的低级产品。电子银行、网上银行、咨询理财等知识密集型、科技含量高的产品几乎为空白。二是中间业务收入份额小、收益低,对营业收入的贡献度不高。从某县农村信用社近两年中间业务收入看,年实现收入521万元,%;年实现收入为1283万元,%,中间业务收入的比重非常之小。对中间业务战略性认识不足,定位不准。一些县(市、区)信用联社受传统经营思想的束缚,在发展中间业务的指导思想上存在偏差,在对中间业务的定位上更是有失偏颇,没有把中间业务与资产、负债业务平等对待,而是把中间业务当作次要业务,甚至把部分中间业务作为从属于存贷业务、为存贷业务服务的附属业务,把发展中间业务当作吸收存款和占领市场份额