美国汽车金融的发展及其对我国商业银行的启示.pdf

中文摘要汽车金融服务是在汽车的生产、流通与消费环节中融通资金的金融活动,主要包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行与交易辍及相关保险、投资活动,它是汽车亟与金敲韭糊互渗透斡毖然结果。在当今世界,发展汽车金融服务业已经成为主流趋势。从全球角度看, 私人用车销售的70%是通过融资,30%是现金购买。美国通过融资购车豹邃铡最裹,占80%至85%。经验与实黢都{委甥汽车工数瓣发展离不汗汽车金融业的支持。尽管我国汽车金融服务业发展迅速,但与国外近百年的发展历史相比,还处于越步阶段。在我国开展汽车金融服务,嚣对懿既有市场淘题又有体刳溺送。为了甄藏汽车金融壤梅豹运作,我国相继颁布了《汽车金融机构管理条饲》、《汽车金融公司管理办法》等,为我国汽车金融的进一步发展创造了~个良好的法律条件。嚣融,这些法簿、法援的矮寿恣镬我瓣的汽车金融鲎囱国努汽车金融公镯敞开了大门。截止到去年年底,在中国开业的汽车金融公司已有上汽通用、大众、丰田、福特、戴姆勒一克莱斯勒5家。夜这种背景下,以饯表着鬻际上赛韭镶行最先邋风险警瑾承平的美国窝效镊行为圈标,研究汽车金融机构的先进服务方式和操作流程,以及汽车消费信贷所面临的风险分析及其控制,是具有较强的实际意义的。美国躲汽车金融羧务壤擒包括三大类:汽车金嚣服务公司、信贷联盟和信托公司,其中以附属于汽车制造公司的汽车金融服务公司发展最为成功,如通用汽车金融服务公司(G姒C)及福特汽车信贷公司(潮CC),该类公司最翅只镑售自己激锿辩魏鸯公司生产熬产品,现在~方面几乎独立承担促销母公司产品的重任,另一方面也开始销售其他汽车制造公司生产的汽车产品,甚至业务已经超出汽车产品本囊,魏岛房贷等领域扩藏。分袭纣款零簧方式、融资疆赁方式、蔫托秘赁方式及汽车分期付款合同的转让与再融资建美国汽车金融公司的服务模式,汽车金融公司的资金来源于银行贷款、发行商业票据、澄费者存款、镀券及其瓷本金;季l濑来耋一、姿金成本与敖款剩息的刹差;二、高收益、高风险、高利润瞄报的金融服务产品:二三、将汽车营销阅汽车消费卷的委托投资理财相结合。如汽车嘏赁服务;鞠、资产管理和投资组合。一方面通过证券化,扶证券、债券市场获敬收益;另一方面从房地产、保险等市场获取利润。在市场经济条件下,信用服务体系是防范信是交易风险的基獭性措藐。美国商业银行在经营管理过程中,为指导银行的经营行为,建立了覆盖整个系统及各项业务的风险管理框架,形成了全面风险管理琵力,包括对风险的识别、理熊、计量、评佶等风险繁理酶全过程。在具体组织架构上,实行层级镣理:首先燕董事会及冀下属的风除管理委员会,其次是高级行政管理层,最后是具体执行艨面,由专门的风险管疆部门负责砖具体业务鼹I险盼管理、授信业务的审批、检验风险管理程序是否合理等具体业务操作。美豳商韭银行谯对个入消费信贷进行风险管理的过程中,一般以事前管理为主,对任何一个业务环节都有突善魄内控制度约束稠关人员。商业银行都建立了内部斡客户信用评级制度,由獬户经理对客户进行信爝评级,只有信用等级符合银行最低要求的客户,才有资格申请贷款。在个人消费信贷审批环节, 美国蕊业银毒亍一般投据不同审批人员鲍从监经验、资艨秘职位懿离低设立权限,并根据熟所审批的个人消费贷款的质量情况进行考核,扶而能够真实地反映审批人的个人业绩。嚣魏在我国,以亵业银行为主要贷款枧构的汽车淡费信贷模式也被称为“直客式”贷款,由购车人向商业镶行贷款,糟取得的贷款, 支付给经销商购买遄中的汽车,然后,购车人再按分期付款方式归还银行的贷款;“阗客式”汽车信贷是由经销离、银行、保险公司三方联手,资信调查和信厢管理以经销商为主体,保险公司提供保证僚险, 经销商负连带保证资任;汽车贝才务公司的个人汽车消赞信贷以财务公司为主体贷款给消费者。2004年《汽车金融公司管理办法》颁布实施,对汽车金融机构的业务范嗣、运营方式包括车贷嗣率水平的潮订等游戏规则进行规范,将对培育和促进我国汽车融资业务主体多元化、汽车淡费信贷市场专业化产生积极恧深远的影响。我豳商业银行必须在学习借鉴美国商业银行个人消费信贷躺风险管理手段的基础之上,立足我国实际情况建立信用风险控制策略: 一、在风险尚未发生时,预先采取一定的防务性措施,以防止金融风险发生的预防策略;二、考虑戮风险事件酶存在与发生熬可笈蕊,银行自獭地避开或邂出有风险的项目,以减少或避免这些风险所引起损失的规避策略;三、银行利用某些合法的交易方式或业务手段,将自己所西冁鳇风险转移给其德经济主钵承熬的转薅繁晦;霆、分散策略。银行在进行贷款决定时,按照汽车消费贷款的品种、期限、利率、担保方式及贷款对象等因素,适当分配投放金额;五、银行在对汽车消费贷款风险整体把握懿基礁上,对风险攒失采取事先麓於偿措施;六、抑止策略。银行在承担风险瑙,加强对风险因素变化的关注,溺出现风险发生征