商业银行经营与管理第3章精编版.pptx

第三章负债的管理1234了解商业银行负债业务的概念、作用及构成,拓展了解存款保险制度内容明确负债管理的经营目标熟知存款负债及存款负债的创新掌握存款负债和各种借款负债的经营要点,并能应用存款成本分析、,简单的概括即商业银行的资金来源业务。商业银行的负债业务有广义和狭义之分。广义负债包括商业银行对他人和对自己的负债;狭义负债仅指商业银行对他人的负债。)负债业务是商业银行开展经营活动的先决条件2)负债业务是商业银行生存发展的基础3)负债业务是银行同社会各界联系的主要渠道4)负债业务量构成了社会流通中的货币量,银行负债是保持银行流动性的手段5))传统的存款业务种类定期存款是银行与存款客户事先约定期限,到期取款时可以获得一定利息的存款活期存款又称为支票账户或交易账户,是指客户可以随时存取或支付他人而不需要预先通知银行的存款储蓄存款是指商业银行为满足居民个人积蓄货币和获得利息收入的需要而开办的一种存款业务活期存款定期存款储蓄存款2)商业银行存款负债的创新(1)可转让支付命令账户(NOW)可转让支付命令账户(NOW)是储蓄账户的创新业务,是一种不使用支票的活期账户,存款人可以开出可转让支付命令向第三者进行支付,或提现,或背书转让。同时它属于储蓄存款账户,银行可以对该类存款账户的余额支付利息。(2)自动转账账户存户可以同时在银行开立两个账户,即储蓄账户和活期存款账户。活期存款账户的余额始终保持一美元,但不影响开出超过一美元的支票。银行收到存户开出的支票要求付款时,可随即将支付款项从储蓄账户转至活期存款账户,自动转账,立即支付支票款项。(3)货币市场存款账户(MMDA)货币市场存款账户是美国商业银行1982年创新的一种新型储蓄账户,储蓄银行、储蓄与贷款协会也相继开办该账户。客户把它们的短期闲置资金以买入股权的方式交给基金投资运用,投资的方向可以指定,也可以不指定。投资的范围包括国库券、政府公债、地方债券以及其他容易变现的短期金融债券。客户要求提现时,用出售该基金股权的方式进行,当提取款,手续简单。(4)协定账户协定账户是一种可在活期存款账户、可转让支付命令账户、货币市场互助基金账户三者之间进行自动转账的账户。协定账户是自动转账账户的进一步创新,该账户是银行与客户达成的一种协议,存户授权银行将款项存在活期存款账户、可转让支付账户或货币市场互助基金账户中的任何一个账户上。