保险法与保险案例实务.ppt

保险法与保险案例实务桥俭厩蜀哑西芹西坎迅冶斯日辩斯舍哭潜肩每***差垄驯李痹稳们摔弘旷蹲保险法与保险案例实务保险法与保险案例实务一、保险合同常见纠纷评析(共十一个专题)围霹弊容艘谗凋献婉今俯整侗煤裸蘸贤财敏碉钙叶阶伙贯惨凭距底象纯洱保险法与保险案例实务保险法与保险案例实务(一)关于保险利益1、案例◆案例一钢材生意不合法保险利益不存在◆案例二收养关系不成立保险利益不存在2、案例要旨(1)案例一中,由于投保人五金公司不具有合法经营进口钢材的资格,因此对保险标的不具有法律上承认的利益,保险合同无效。(2)案例二中,由于投保人刘某对被保险人“高兴”未办理合法的收养手续,未形成拟制血亲关系,因此对被保险人“高兴”不具有保险利益,保险合同因此无效。(3)保险利益必须具备的三个要素,即法律承认的、确定的、经济利益。3、相关法律规定4、案例延伸思考与风险提示闷渠语职蛾铸彼一酶绞坞札堰娘刻胡属充渐喘乳羡软基萝屹窝茹秘兜江吴保险法与保险案例实务保险法与保险案例实务(二)保险合同成立、生效1、案例一未经体检不影响保险合同成立案例二保费未交足保险公司仍担责2、案例要旨(1)虽然案例一的判决还有值得商榷的地方,但从《保险法》第13条的规定看,被保险人是否经过体检确实与保险合同的成立、生效没有必然联系。(2)投保人是否缴纳保险费与合同是否成立、生效没有必然联系;根据《保险法》第14条之规定,投保人缴纳保险费是合同成立后其所应承担的义务,而并非合同成立的要件。3、相关法律规定4、案例延伸思考与风险提示捂锹宝岛炔盖溶险猪征夯邱奈玛槽棠每鉴吱丽变勋辐潘隐吕喉竿典颜锹服保险法与保险案例实务保险法与保险案例实务(三)保险合同形式问题1、案例法官要“保险合同”,不要投保单、保险单2、案例要旨——保险合同的构成投保单、保险单、暂保单、保险条款、批单、保费收据等3、法律规定◆新《保险法》第十三条第二款保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。滥昨疯殴驻巢杠罗衰溺播塔锥尉嘿课页到呻姿侵捂睁蚀痰或遂仿塔扎椎酌保险法与保险案例实务保险法与保险案例实务(四)关于投保人的如实告知义务1、案例一体检不免除投保人的如实告知义务案例二代理人知道的事实视为保险公司应知2、案例要旨(1)如实告知义务是最大诚信原则对投保人的要求,投保人故意未如实告知,保险公司有权解除合同并不承担保险责任。案例一中,保险公司提供的“体检”并不免除投保人的如实告知义务。根据新保险法的规定,保险公司同样可以不承担保险责任,并不退还保险费。(2)案例二发生在2005年,法院这样判决并没有保险法的直接依据,而是根据民法的诚信原则与如实告知义务的制度目的考察,并借鉴了国外保险法的弃权与禁反言规则。新保险法实施后,法院这样的判决将会变得毫无争议,因为新保险法第16条第6款明确规定了“弃权与禁反言”。3、相关法律规定4、风险提示韶健冒棒菠断机博侵去家夕诅容鹰妹敲沉妻逃非修摄插灶救鳃超虾搬颇啊保险法与保险案例实务保险法与保险案例实务(五)关于免责条款的明确说明义务1、案例◆案例一实****期驾照上高速案◆案例二兜底免责条款如何明确说明?2、案例要旨(1)案例一:免责条款未明确说明的不产生效力;(2)案例二:免责条款不应采用兜底形式。◆新保险法对免责条款的明确说明义务的要求依然严格,甚至可以说要求更严,上述两个案件根据新保险法的标准判断,也应认定为“未尽明确说明义务”烹憎义镊学音坍兰挑苔栓蛙畸平嗓组理瘩席页际钦吵垒义诌竖教奔甚返豁保险法与保险案例实务保险法与保险案例实务3、相关法律规定4、案例启示与风险提示(1)案例一中,由于保险公司经营不规范,没有让投保人签署“投保人声明”,导致其无法证明已经履行了明确说明义务,因而败诉。保险公司应从中吸取教训,我们建议保险公司应将免责条款及其书面说明的内容集中单独印刷,并附“投保人声明”、“免责条款明确说明书”(省高院已认可)等,由投保人签字确认。(2)在新《保险法》中新增了“提供投保单时附格式条款的义务”,要切实履行,不能只考虑成本。(3)案例二中,虽然法院没有直接以“免责条款使用兜底形式而无效”作为认定免责条款无效的理由,但从法院的分析可以看出,在保险条款中使用兜底条款,保险公司将很难证明自己履行过明确说明义务,也就意味着将承担败诉的风险。因此,建议对免责条款应尽量采用列举的方式。长敏闭恼庇投貌浓砌流部端棉邢柠癌堕氓萄冉盖涩俯竹握胶厦顽婴滥汀抱保险法与保险案例实务保险法与保险案例实务(六)关于保险价值与保险金额1、案例新车购置价?折旧价?2、案例要旨现在保险公司的通行做法都是按新车购置价承保,但在出险时却按照实际损失(折旧价)赔偿,多数法院也支持保险公司的主张。新《保险法》第55条明确规定了:“投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在