2021年银行信贷审批业务的基本综合流程及关注点.docx

银行信贷审批业务基础步骤及关注点
国有银行通常分为总行、省分行、市分行、支行四个层级。股份制银行和城市商业银行因规模所限，不完全按行政区域设置，通常分总行、分行、支行三个层级。每笔信贷业务，全部是从基层支行开始做起，然后再对应市分行和省分行某个主管部门。
具体步骤：
1、建立合作关系。支行和用户之间建立联络，达成业务合作意愿。
【关注点】对借款额度要有正确表述，切忌“越多越好”之类说法，因为这么既不符合企业经营实际，也轻易使人产生企业资金周转不畅、有可能形成资金断链等错觉。接触中，能够透露对银行提供存款支持等有利事项。
2、支行贷前调查。支行行长或主管行长、信贷业务部门经理、用户经理，一起到企业实地调查，并听取企业领导经营情况介绍。介绍中，要结合实际，说明目前业务发展态势良好，国家政策、经济环境对本企业影响不大，或自己怎样克服了政策和环境负面影响。银行还会经过网络进行调查，看企业及企业领导、股东，是否有负面信息，人民银行征信是否正常，经过法院、工商、土地、房管等部门查询是否涉诉，
房地产状态是否真实等。企业应关注此间网络信息，提前做好准备。万一有负面信息，应提前删除。
最好邀请银行调查人员到生产车间、存放场地，边看边说，银行人员会随机提些问题，企业回复起来比较方便，双方全部好接收。企业汇报结束前，一定要把企业发展计划、发展前景描述清楚，让银行感觉到企业发展前景向好。
有行领导不一定和信贷部门一起参与贷前调查，但会单独到企业考察，除非和企业领导很熟悉，对企业很了解。
假如调查过关，用户经理会给一张《企业需要准备资料清单》，或约定发送企业邮箱。
【关注点】企业规模大小，经营是否正常；工作环境是否整齐，工作秩序是否良好，规章制度是否健全，企业发展前景怎样等。关键是感观性、表面化。假如有荣誉证书、牌匾、专利、政界领导人调研图片，和企业本身企业文化建设方面资料等，应该一并提供。
3、支行上报分行。支行依据贷前调查情况，假如同意合作，会安排用户经理，并撰写汇报，向市分行做专题汇报。通常市分行会有贷前沟通会，听取各支行项目汇报，当场决定是否上会、继续跟进、深入调查、放弃合作。
为了提升成功率，企业应提醒支行行长或主管行长在沟通会前，经过合适方法向市分行主管领导和主管部门（企业业务部、机构业务部、国际业务部、中小企业部、房地产金融业务部、风险管理部等
）责任人进行汇报沟通，争取支持。
【关注点】亲密和支行行长关系，争取支行行长亲自向上级汇报和协调。上级行很重视支行一把手意见。企业应向支行表示愿意一起向上级领导汇报意愿，争取和市分行相关部门领导和用户经理直接接触，这么更有利于市分行了解企业。
4、市分行贷前调查。市分行沟通会经过后，由风险部、业务部（企业、机构、中小、房金、国际）组成联合小组，对企业进行贷前调查和评定。通常会有一个风险部副职牵头。调查内容和支行基础相同。但会更关注部分财务指标，及细节性、实质性问题。比如：库存、现金、应收账款、银行流水等情况。通常小银行对财务账查看愈加仔细，要做到基础一致。万一出现数据和事实不一致情况，要有能够自圆其说合了解释。
有用户经理会关注企业注册资金起源，关注企业法定代表人和实际控制人从业能力、从业经验。当法定代表人和实际控制人不是同一人时，要有合理解释。
【关注点】在和银行人员交往中，企业领导必需回避黄赌毒及涉黑话题，预防出现负面猜忌。企业工作人员要一直保持乐观向上态度，对银行多种提问和要求，不埋怨、不推脱、不怨言，假如确有不方便之处，能够立即向企业领导汇报，然后跟银行领导或业务人员进行单独沟通。不能让银行感觉到企业不配合，或企业有隐私不愿公开等。也
不能出现职员对企业自我揭丑，丧失信心等。因为这可能折射出企业管理出现了问题。
5、撰写授信汇报。银行依据企业提供资料及调查情况，开始撰写汇报。
【关注点】此间银行用户经理会有部分随机性问题向企业提出，企业应安排专门人员，在银行直接为用户经理服务。这么能够保持业务连续性。不然会因为某个细微问题而停滞不前，影响业务进度。企业经办人员精神状态，会影响到银行对企业见解。
6、审批会前准备。这个阶段，全部上报材料已经到了审批人手中。审批人会依据审查材料情况，依据个人专长及风险偏好，找出部分问题，有问题甚至是致命。这个时候银行用户经理态度是和企业一致，全部在寻求审批成功。企业应主动协调支行领导，安排支行部门领导或用户经理，向审批人沟通汇报，争取支持。
【关注点】审批会通常由1个牵头审批人（领导）、3-5个审批人组成。牵头审批人有一票否决权。会前沟通很关键。支行全部会有相关沟通渠道。经过沟通，能够了解审批人关注点在哪里，疑问在哪里，审批人态度怎样。这么，能够有放矢地对相关审批人进行答疑、公关，解除审批人疑虑，确