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文档分类:金融/股票/期货

2021年银行农户贷款管理及操作实施新版细则.doc


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2021年银行农户贷款管理及操作实施新版细则.doc
文档介绍:
相关印发《xx农村合作银行农户贷款管理及操作实施细则》通知
各支行、总行营业部:
现将《xx农村合作银行农户贷款管理及操作实施细则》印发给你们,请遵照实施,在实施中碰到难题请立即向总行(合规风险部)反馈。









xx农村合作银行农户贷款管理及操作实施细则


第一章 总则
为提升xx农村合作银行(以下简称xx合行或本行)支农服务水平,规范农户贷款业务行为,加强农户贷款风险管控,促进农户贷款稳健发展,依据《中国银行业监督管理法》、《中国商业银行法》、《个人贷款管理暂行措施》、《农户贷款管理措施》等法律法规及本行制度要求,制订本实施细则。
本细则所称农户贷款,是指本行向符合条件农户发放用于生产经营、生活消费等用途本外币贷款。本细则所称农户是指长久(十二个月以上)居住在乡镇和城关镇所辖行政村住户、国有农场职员和农村个体工商户,还包含户口不在当地而在当地居住十二个月以上住户。
农村个体工商户:长久(十二个月以上)居住在乡镇(不包含城关镇)行政管理区域内或是城关镇所辖行政村范围内,经法律或相关部门核准领取了《营业执照》或《民办非企业单位(个人)登记证书》,从事工业、商业、建筑业、运输业、餐饮业、服务业等活动农村住户和即使没有领取相关证件,但有相对固定场所、实际从事生产经营活动三个月以上、外雇人员在7人以下农村住户。
农户贷款业务管理和操作以本实施细则为准。本实施细则未要求,适用本行相关要求。
本细则中农户贷款分为农户大额贷款和农户小额贷款。农户小额贷款指金额在30万元及以下农户消费贷款或 50万元及以下农户生产经营贷款。农户大额贷款仅相对农户小额贷款而言。
第二章 管理架构和政策
坚持服务“三农”市场定位,本着“平等透明、规范高效、风险可控、互惠互利”标准,主动发展农户贷款业务。依据总行制订 “小额、流动、分散”农户贷款发展战略,各分支机构应主动创新产品,加大营销力度,不停扩大授信覆盖面,提升农户贷款可得性、便利性和安全性。
各级信贷人员应增强主动服务意识,紧密结合当地产业发展战略目标,了解发掘农户信贷需求,为本行创新抵押担保方法,开发适合农户需求信贷产品,开展农村消费、教育信贷提供合理化提议。

农户贷款管理步骤包含建档、农户等级评定、营销、受理、调查、授信、审批、放款、贷后管理和动态调整等内容。
激励各支行设置农贷大厅实施集中办贷,优化农户小额贷款操作步骤,根据“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态调整”管理模式,对30万元及以下小额贷款能够使用“丰收小额贷款卡”或本行自行设计“三合一”格式协议;对其它农户贷款根据“逐笔申请、逐笔审批发放”模式进行管理;对当地特色优势农业产业贷款,采取批量授信、快速审批管理模式,由用户经理上报各级有权人进行授信、审批。
各支行应努力提升办贷效率,在办公场所或农村公共场所公开贷款条件、贷款步骤、贷款利率、办结时限和廉洁操守准则、监督方法等,在总行授权范围内加大支农、惠农力度。
第三章 贷款基础要求
贷款条件。
农户申请贷款应该含有以下基础条件:
农户贷款以户为单位申请发放,并明确一名家庭组员为借款人。一户家庭指由登记在同一户口簿内共同生活居住、共同经济核实、相互合作发挥作用组员组成单位;登记在同一户口簿内家庭组员,因结婚而建立生育家庭如实施独立经济核实可视为组成另一户家庭;
借款人应为年满18周岁含有完全民事行为能力中国公民,以信用、确保担保方法借款人年纪应低于60周岁(含),因业务发展需要,在风险可控前提下,有经营能力和偿债能力且身体健康年纪上限能够合适放宽至65(含)周岁,但需经支行行长(或分管信贷副行长、行长助理)审批;以抵质押担保方法借款人年纪应低于65周岁(含);
(二)户籍所在地、固定住所或固定经营场所在本行各机构经营网点服务辖区内;
(三)贷款用途明确正当;
(四)贷款申请数额、期限和币种合理;

(五)借款人含有还款意愿和还款能力;
(六)借款人信用情况良好,无重大信用不良统计;借款人当期在金融机构无不良余额(贷款金额在10万元以上还需提供配偶个人信用汇报),近三年不得出现经营性贷款逾期统计(如属特殊原因需提供相关证实或经总行业务部门审批同意);
(七)在本行开立结算账户;
(八)本行要求其它条件。
企业股东和高级管理人员及其配偶以农户个人名义申请贷款不得用于本行已授信企业生产经营;如贷款资金用于非本行已授信企业生产经营,必需提供相关营业执照,并对其经营情况及资金需求合理性进行调查分析,根据农户经营性贷款进行管理,但经营企业含有集团用户特征
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