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银行发展中间业务的难点与对策

银行发展中间业务的难点与对策
长期以来，中间业务因其低风险、低成本、高利润的优势，成为各金融机构竞争的热点。随着我国市场经济和金融体制改革的深入发展，商业银行以经济资本为核心的风险与效益约束机制，以及以利润为最佳实现目标的综合经营发展模式正在逐步形成。
　　由于商业银行资产负债业务成本高、风险大，促使其业务发展需要不断寻求多种经营方式。因此，中间业务的诸多优势日益受到商业银行青睐。同时，因为全社会对金融需求日益个性化、多样化和层次化，所以，中间业务的开展必将成为商业银行当前甚至今后业务发展的重点和市场竞争的焦点。在市场经济条件下如何扬长避短，科学、有序地拓展中间业务，已成为新形势下值得剖析和探讨的问题。
　　发展中间业务的制约因素
　　虽然商业银行目前开办的各类中间业务在社会经济领域占据的地位日趋重要，但从银行内外部环境分析，仍面临诸多制约中间业务发展的不利因素。
　　认识问题由于我国商业银行中间业务的发展还处于初级阶段，尤其在思想上，不少金融机构对该业务能否成为资产负债业务之外的第三大支柱尚存疑虑。仅将中间业务视为银行附带业务看待，缺乏中长期发展规划，对经营管理和发展趋势认识不足，直接影响了中间业务新产品的开发和发展。
　　收费问题商业银行中间业务收费管理不规范。主要表现在收费管理缺乏规范标准，导致各金融机构开办中间业务收费标准参差不齐，影响了业务发展，破坏了公平竞争原则，导致无序竞争。而且，部分中间业务收费标准太低，形成实际成本与经营效益倒挂，削弱了银行盈利能力。
　　违规经营问题目前部分银行分支机构以无偿提供中间业务为手段，进行不正当竞争。为争夺客户，抢占市场，不计成本，免费甚至代客户支付费用，提供结算、代收代付等无偿服务，造成中间业务实际成为少数商业银行违规经营、无序竞争的新手段。
　　层次结构问题目前各银行开办的中间业务层次结构还处于较低水平，主要是结算类、管理类和少量担保类无风险或风险小的业务。而一些高质量、高收益、高层次的中间业务开展较少，与西方发达国家商业银行比较，差距很大。特别从银行长远发展利益看，很难适应今后日益激烈的市场竞争需要。
　　技术和人才问题中间业务作为金融创新的主要产品，需要先进的科学技术和信息技术支持。而目前商业银行虽拥有计算机网络，但与中间业务发展需要还有很大差距。如前台设备投入不足，处于中间业务第一线的分理处、储蓄所的终端和打印机数量有限，pos机、atm机配备数量不足；网络、通讯设施故障多，客观存在处理速度慢、授权等待时间长等服务不到位现象；应用软件开发程序不足，设备潜力没有充分发挥。同时，中间业务是知识密集型业务，需懂技术、有经验、善管理的复合型人才，尤其是具有执业资格的注册资产评估师、房地产估价师、会计师、造价工程师等中高级人才。而商业银行目前这类人才所占比例较少，致使咨询管理、投资银行业务等风险低、收益高、服务层次高的业务难以开发，直接制约了业务深层次发展。
　　发展中间业务的对策
　　提高认识，转变观念首先要扭转政府、银行和社会公众对中间业务的片面认识。商业银行应该认识到中间业务开展的好坏不仅在于银行自身，而且政府、社会公众的认可和支持也很重要。尤其在收取手续费问题上，要善于运