民间借贷.doc

我国民间借贷的法律现状所 产生的问题及立法建议
第一部分 民间借贷在我国的现实情况
民间借贷，是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定是有效的，因借贷而产生的抵押当然也相应有效，但是借贷中双方当事人约定的利率不能超过人民银行规定的相关利率。民间借贷的性质其实是民间资本的一种投资渠道，是民间融资的一种重要的形式。民间借贷是社会经济发展到一定阶段的产物，是社会经济发展过程中必然自发形成的民间信用形式。相对于国家金融来说，民间借贷是一种自发的、内在的便利融资方式，民间借贷的产生于发展有着深厚的传统渊源，在我国早期社会就已经存在。近几年来，由于国家宏观调控政策的影响，使得中小企业的融资变得越来越困难，再加上国际金融环境的变化莫测，民间借贷发展迅猛，使我国民间借贷的境况变得更加复杂，主要呈现在以下几个方面：
情况之一 主要表现在借贷的规模巨大，参与接待的主体也呈现出多元化的趋势。
随着改革开放的深入，我国的经济飞速发展，尤其表现在民营企业这一部分，公民的收入也随之大幅度提高，民间的资本由此迅速积累起来，资金的总额当然也不断的扩大。然而大量中小企业的的融资需求却在正规金融机构通过正规渠道得不到满足，这样就直接导致了民间借贷市场规模的空前迅速增长。以前基本发生在基于血缘、地缘关系的熟人之间的民间借贷，而如今的放贷主体则涉及职业放贷人、个体经营着、企业法人等各种经济主体，借款人也不仅仅是原来的资金周转或者生活困难的个人，也不乏个体工商户和中小企业以此进行融资。民间借贷市场的异常火爆直接导致了民间借贷案件的快速增长。
情况之二 民间借贷利率很高，借贷的形式多样且隐秘。
纵观全国借贷市场，民间借贷的利率普遍高于银行同期利率的四倍，有的地区甚至高出更多，越来越高的利息不断刷新民间借贷利率的最高值。由于我国法律规定超过银行利率四倍的借贷属于高利贷，超过部分不受法律保护，所以借贷的形式多种多样，以此用来掩盖高利贷这种违法行为，以求以后寻求法律来保护自己所谓的利益。
情况之三 主要表现在民间借贷的经营明显职业化，资金的流向也更加集中
催生民间融资市场职业化的原因是由于银行贷款政策的紧缩和企业融资需求的大幅度增长，由此受到刺激的民间融资市场呈膨胀发展的态势，寄售公司、民间借贷代理公司、典当行等各种名目的机构取代了以前‘散兵游勇’式的民间借贷行为。虽然这些机构有的违法有的合法，但是他们的目的却是一样的，都是为了追逐更高的利润，所以资金也就十分集中地流向了房地产、投资等利润丰厚的行业。
情况之四 民间借贷的期限较短，手续简便
由于我国宏观经济调控政策的影响，银行相继出台的限制贷款措施使得大部分中小企业获得银行贷款的难度也进一步增大，直接导致了大部分中小企业尤其是私营企业出现了资金周转困难的情况，，这些企业不得不在民间借贷市场进行短期融资。由于民间借贷一般是熟人介绍或是职业的放款人，手续当然也就很简便，甚至一般情况下就仅仅是一纸借条。
情况之五 民间借贷随之引起的诉讼变多，甚至滋生黑恶势力等违法犯罪案件
民间借贷市场的繁荣势必会产生更多的纠纷，这种纠纷会影响了人们之间的信任，包括朋友甚至亲人之间的感情和信任也会受到很大的影响，因为借贷引发纠纷导致影响人们感情甚