个人贷款操作流程资料.doc

个人贷款操作流程文件编号: 个人贷款操作流程 1目的本文件规定了 XX行( 以下简称“本行”) 个人贷款业务的操作规范和控制要点,旨在确保个人贷款业务的规范操作,使风险得到有效控制。 2 适用范围本文件适用于本行办理的个人贷款业务(除农户小额信用贷款业务)。 3 定义、缩写与分类 、个人生产经营等有效资金需求的贷款。 4 职责与权限部门/ 岗位职责与权限不相容职责主任负责对授信管理委员会审议通过的个人贷款业务行使一票否决权。调查授信管理委员会/ 委员对个人贷款业务进行集体审议,并形成决策意见。调查分管主任负责对权限内的个人贷款业务的审批。调查业务管理部/ 用信审查岗负责个人用信业务的尽职审查,提出独立审查意见。审批业务管理部/ 用信审批岗 1 )负责对个人用信业务进行审批,并出具审批意见; 2 )负责制作并下发个人用信业务批复意见书。调查授信评审部/ 授信审批岗 1 )负责对权限内个人贷款进行审批,并出具审批意见; 2 )负责制作并下发权限内个人贷款业务批复意见书。调查授信评审部/ 授信审查岗 1) 负责个人贷款业务的尽职审查,提出独立审查意见; 审批个人贷款操作流程文件编号: 部门/ 岗位职责与权限不相容职责 2 )负责对本部门权限外的个人贷款直接提交有权审批人或授信管理委员会审议。业务管理部/ 总经理岗参与调查,提出独立的风险防范意见。审批个人银行部/ 客户经理岗 1) 负责受理个人客户贷款申请,收集贷款业务所需要的资料; 2) 负责个人贷款业务尽职调查,形成调查报告; 3) 接收个人贷款业务批复意见书。审批 5 原则与基本规定 原则开展个人贷款业务,应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 基本规定 1 )个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策,具有真实、合法的用途,不得发放无指定用途的贷款业务。 2) 金额:贷款人应根据借款人资信状况、担保情况、稳定收入来源及分期还款能力等, 综合核定个人消费性贷款和生产经营性贷款的最高限额, 并建立借款人合理的收入偿债比例控制机制,控制借款人每期还款额不超过其还款能力。 3) 期限: 个人贷款期限应结合借款人贷款实际用途订立。原则上, 个人生产经营性贷款期限不超过五年,个人消费性贷款期限不超过二十年。 4) 利率: 个人贷款的利率档次、浮动幅度、计息方法、结息时间及加、罚息等, 按照中国人民银行基本规定和贷款人制定的利率定价机制确定。 5) 偿还方式:个人贷款可采取到期一次归还和分期归还两种还款方式。 6 流程描述与控制要求个人贷款操作流程文件编号: 个人贷款操作流程文件编号: 阶段流程描述与控制要求风险提示 客户申请环节名称: 授信申请操作部门/ 岗位:客户/ 客户职责:提出贷款申请。操作规范:客户以书面形式提出个人贷款申请。环节名称: 受理申请操作部门/ 岗位:个人银行部/ 客户经理岗职责:负责受理客户授信申请。操作规范:收到流动资金贷款申请后,判断客户是否有授信额度,如有则直接转至用信流程,如无则对客户主体资格进行初步审核。符合借款条件的,进入授信调查阶段,不符合借款条件的,向客户做好解释说明。