特易贷:P2P网贷平台的全面风险管理
从大数据到风险评级,从小额分散到平台担保,从风险拨备到资金托管,国内的P2P网络借贷平台无不强调其风控能力如何强大、如何完善。可究竟什么是风险,P2P平台面临什么样的风险又如何控制的,什么样的风控更能保护投资人的资金安全呢?
风险是结果的不确定性。P2P网络平台在经营过程会遇到各种各样的风险,具体归纳起来可以分为以下几类:
1、信用风险:客户或者交易对手违约或者信用等级下降给投资人带来损失从而危及自身经营的风险。
2、操作风险:由于流程设计不合理或者执行不严,系统不完善,员工违法或者规操作带来的风险。
3、法律或合规风险:不遵守法律法规要求触碰政府对P2P网络借贷平台设定的红线(中宝、旺旺贷等平台就要因这一风险倒闭)。,
4、流动性风险:为追求短期做大交易量采取拆标等方式进行期限错配带来的风险(可参考铜都贷)。流动性风险的另外一种表现形式是平台操作单一借款额度较大的借款标,这些借款人一旦违约就会瞬间冲垮平台,这也是为什么包括人人贷、特易贷、点融这些对风控要求较高的平台,坚决不做抵押类大额借款的原因。
5、声誉风险,P2P平台如果不注重自身形象,维护诚信透明的健康形象同样会带来倒闭的风险,关于这一风险可参考网贷门户的各种曝光帖。
风险管理是核心竞争力
风险管理能力是一个P2P网络借贷平台稳健发展和可持续经营的基石。风险控制的号,那么平台和投资人都会受益;控制的不好则平台会关门,投资人也可能面临血本无归甚至家破人亡的悲惨境地。因此,识别和管理经营过程中面临的各种风险是P2P平台经营者第一要务。
风险管理是一个过程,是由一个主体的董事会、管理层和其他人员实施,应用于平台经营战略制定并贯穿于平台运营过程之中,旨在识别并管理可能会影响平台稳健运营的潜在事项,以使其在该平台的风险偏好之内,并为平台目标的实现和平台投资人投资安全提供合理保证的过程。国内优秀的网络借贷平台,特易贷,从2013年初就引进一套适合P2P网络借贷特点的全面风险管理体系,从风险文化、风险偏好,到风险管理组织架构,再到管理流程、管理制度、管理信息系统建设等方面,建立一整套全面的风控体系。
P2P网络借贷平台要想实现稳健经营,建立完善的全面风险管理体系,并有效实施必须具备以下要素:
1、有效风险管理组织架构,从公司治理层面确保风险管理的有效执行。
2、完善的政策、制度和流程,确保每次操作都有章可循。
3、科学有效的识别、计量、监测、对冲和控制风险的技术。
4、先进的管理信息系统。
5、全面的内部控制。
有效风险管理组织架构 从公司治理层面确保风险管理的有效执行
风控部门的独立管理是推进有效风险管理的最根本保障。在特易贷的全面风险管理体系内,风险控制委员会是平台的最高风险管理机构,负责平台的风险控制策略的制定和执行,直接对董事会负责,委员会下设风险管理部和合规部。特易贷风控委员会确定的稳健型的风险偏好和全员参与的信贷文化直接决定了他们在市场端定位于风险较小的小微企业用户、在审核层面独立的调查的多级审核体系、在运营层面不做期限错配的危险运营。
投资人在识别一个平台的风控能力的时候,首先要看这个平台的股权关系、组织架构,没有完善的组织架构和独立的风控部门,一个老板说了算的平台基本可以不用考虑。不
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