金融机构不正当竞争行为分析.doc

金融机构不正当竞争行为分析.doc金融机构不正当竞争行为分析
金融机构不正当竞争行为分析
一、 概述
现代意义的金融机构是指能够针对现代社会不同主体 的实际需要，开发金融产品，为不同层次的客户提供金融服 务，以获取收益的多元化机构，包括银行、保险公司、证券 公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司、融资中心、 信用卡公司等。
为规范金融机构的经营行为，维护金融秩序，确保社会 稳定，除已有的《反不正当竞争法》以外，我国立法机 关、行政主管机构还分别在不同时期，出台或颁布了一系列 与金融机构不正当竞争行为密切相关的金融法律、行政法规、 部门规章。有鉴于此，本文主要对当前存在的金融机构不正 当竞争行为进行归类、分析，与大家共勉。
二、 不正当竞争行为分析
通常情况下，金融机构提供的金融服务业务主要包括： 存款业务、贷款业务、结算业务、保险业务、信托业务、金 融租赁业务、票据贴现业务、融资担保业务、外汇买卖业务、 金融期货业务、有价证券代理发行和交易业务，以及经中国 人民银行认定的其他金融业务等。
在提供金融服务的过程中，基于选择通过金融机构所认
为的最恰当的业务方式收集社会闲散资金，分配给具有资金 需求的主体使用，并获得最大化收益的目的，金融机构往往 有可能自觉或者不自觉地实施了对其他社会主体构成不正 当竞争的行为。目前，已有的不正当竞争行为类型主要包括：
1、与服务场所有关的不正当竞争行为
与服务场所有关的不正当竞争行为，往往与金融机构的 收费方式密切相关。把这类不正当竞争行为单独划分出来加 以讨论，主要考虑到服务场所本身具有独立性，亦是金融机 构提供金融服务、从事金融业务所必不可少的关键要素之一。
与服务场所有关的不正当竞争行为类型中，尽管金融机 构与其客户约定了提供金融服务所正常收取的服务费用。但 是，金融机构往往还与客户约定：由金融机构无偿地向客户 提供办公场所、办公设施、计算机软硬件系统，或者由金融 机构在未经相关主管部门批准的前提下，在客户办公场所私 自设立固定的服务网点。因此，尽管金融机构与客户所约定 的这种正常收取的服务费用，表面上与其他金融机构提供相 同或类似的服务时收取的费用相当或者有可能还更高，但实 际上，客户因金融机构提供的服务而实际支付的费用是十分 低廉的。当客户因金融机构提供的服务而实际支付的费用， 低于金融机构提供金融服务所需的成本时，依据《反不正当 竞争法》的相关规定，金融机构的行为将有可能构成不正当
竞争。可见，所述与服务场所有关的不正当竞争行为，极具 隐蔽性。
2、与金融利率、授信标准、服务价格有关的不正当竞 争行为
我国法律、法规对金融利率、授信标准以及服务费用的 收取等均作了明确、具体的规定，其目的在于通过国家宏观 调控的手段，规范金融机构实施的经营行为。例如，《商业 银行授权、授信管理暂行办法》（19 96年11月11日发布） 第23条规定，“各商业银行应建立对客户授信的报告、统计、 监督制度，各行不同业务部门和分支机构对同一地区及同一 客户的授信额度之和，不得超过全行对该地区及客户的最髙 授信额度。”但是，有些金融机构在提供金融服务的过程中， 出于争夺客户，获取收益的目的，实施了既违反法律、行政 法规、部门规章的规定，又构成不正当竞争的行为。具体体 现为：
（1） 银行机构违反法定存款、贷款利率标准，以