《上海浦东发展银行分行中小企业授信.pdf

上海浦东发展银行文件浦银发〔2006〕621号关于下发《上海浦东发展银行分行中小企业授信流程规定》的通知各分行、直属支行:为促进我行中小企业授信业务的健康发展,进一步完善我行中小企业授信机制体制,规范我行中小企业授信管理,明确中小企业授信各流程要求,根据中国银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》(银监发〔2005〕54号)的有关精神和具体要求,总行特制订《上海浦东发展银行分行中小企业授信流程规定》。现下发给你们,各行应认真学****并遵照执行。特此通知。附件:上海浦东发展银行分行中小企业授信流程规定二ОО六年十一月二十四日本行发送:风险管理总部、公司及投资银行总部、运营与科技总部校对:刘春燕6**********年11月28日印发077122附件:上海浦东发展银行分行中小企业授信流程规定根据中国银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》关于建立和完善小企业贷款的“六项机制”精神,我行中小企业金融业务将实行有别于传统公司业务以及个人业务的专营模式开展。各行应在中小企业业务上建立明确的以市场为导向战略,所有流程、定价、业务准入标准、授信模板、组合限额等都应服从和服务于这一战略。制定《上海浦东发展银行分行中小企业授信流程规定》的目的,在于通过对中小企业专营模式下授信业务的流程界定,明晰分行中小企业风险管理各岗位的职能,确定授信业务作业流程下企划、营销、风险和运营团队的作业规范和岗位尽职要求,规范中小企业授信业务操作。第一章授信流程总述一一、、、中小企业授信流程制定的基本前提中小企业授信流程制定的基本前提(一)中小企业授信业务的管理流程应有别于大中型企业。中小企业的共性特点是:资本实力小、市场竞争力弱、财务制度不规范、公司治理缺失、客户数量多但在同一细分市场内企业具有较高的同质性、对中小企业提供的金融服务多为我行现有的标准化产品组合。因此,对中小企业的授信管理应实行有别于大中型企业的差异化模式。(二)总行负责流程管控的制度安排和全行统筹,分行负责流程管控的具体实施。总行对中小企业的授信风险管理,主要侧重于目标市场定位、制定和实施全行风险政策和资产组合计划以及对分行组合授信进行管控。对于分行中小企业授信风险管理,总行将通过政策审核、流程监控、风险预警、合规检查来实施。对于分行中小企业授信业务,总行的主要管理内容为授信资产组合,审核内容为分行授信准入标准和组合授信策略。当分行中小企业业务出现一定风险后,总行2将通过提高该行授信准入标准、调控分行的组合授信策略以及授信流程来实施管理,原则上不具体审批个案。(三)中小业务授信强调流程管控以提高经营效率。针对中小企业业务面广量大的特点,分行中小企业风险管理的作业流程应突出标准化、专业化、集约化经营的原则。在保证经营效率的同时,确保全流程、全面的风险管控,确保风险管理内控制约,确保风险管理不留死角。二二、、、分行中小企业授信基本流程图分行中小企业授信基本流程图分行中小企业授信的基本流程如下图1所示:3确定分行授信风险控制政策(1)企划、营销团队进行客户筛选和营销,对授信客户进行授信调查(2)单笔单批业务综合授信方案方案担保品审核存在问题重新制定方案(3)符合要求单笔业务审查审批不同意授信或单笔存在问题发放(4)业务符合要求签订授信/单笔业务综合授信协议,落实担保品额度生效手续(5)贷后管理(包括预警、监控、组合管提款理、担保品监控)(6)年度复审,优化方业务运行是否调整方案或进入催是否案(7)正常?收(8)催收、保全(9)图1第二章授信风险控制的政策要求一一、、、确定分行授信模式和风险控制政策确定分行授信模式和风险控制政策4每年年初,分行中小企业风险管理部/团队必须会同分行中小客户部,确定分行辖区内中小企业目标市场,以及当年的拟开发目标客户群,并针对该目标市场,确定当年的授信模式和风险控制政策,主要内容包括:(一)不同目标客户的主要风险,以及相应的控制措施(包括客户准入、授信标准、差异化的流程管控要求等)。(二)各种授信产品相对应的风险控制措施,包括:1、各种授信产品适用的客户范围,具体作业流程,授信审批标准等;2、对于传统产品,风险控制措施与上年相同的应说明;有调整的应详细汇报;3、对于创新产品,应在说明适用的客户定位、可能的业务机会、作业流程、审批标准等的基础上,重点汇报创新产品的风险点、控制措施、预计的风险暴露和风险成本以及分行对该创新产品的风险止损点、相应的资产保全预案。(三)对于经总行同意,可以开办中小企业组合授信的分行,应上报当年的组合授信模板,包括:1、模板的基本架构;2、模板对于不同评级的客户如何应用,具体作业流程和风险控制要求;3、预计的风险暴露和风险成本、风险止损点以及相应的资产保全预案。(四)分行中小企业业务“资产组合管理计划”,包括:1、新增中小企业业务规模;2、不同信用等级