商业 银行的负债管理.ppt

第三章 商业银行的负债管理
存款的种类和构成
存款的定价
非存款性的资金来源
商业银行负债成本的管理
我国商业银行的负债结构分析
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第三章 商业银行负债管理
商业银行负债管理的目的是提供银行所需要的现金头寸、信贷资金和发展资金。上世纪70年代以来，宏观经济环境的变化和金融产业竞争的加剧，促使商业银行重视对资金来源的管理以及不断开拓新的资金渠道。银行可以通过不同方式获取资金，但不同筹集资金的方式成本与风险有极大的差异，从而直接影响到银行的经营风险与盈利水平。银行负债管理的基本目标是在一定的风险水平下，以最低的成本获取所需要的资金。
银行获取资金有四个方面的目的：（1）支持银行资产增长并保证其流动性；（2）降低筹集资金的利息成本；（3）取得合理的利率敏感负债组合；（4）吸引银行客户。
银行在开拓资金来源中的原则是：力图达到负债的平均成本最低化，并在筹集资金过程中，特别是在市场资金的拆借上保持较充分的弹性 ，以应付不可预见的流动性需求。
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第三章 商业银行的负债管理第一节 存款的种类和构成
从商业银行负债的组成看，经历了单纯依靠存款到负债多元化的发展过程。即使是存款也在不断地创新出新的服务种类，以满足客户的需求和稳定银行的资金来源。
存款的种类
存款的构成
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第三章第一节 存款的种类
私人和企业为了交易目的而开立的支票帐户，客户可以通过支票、汇票、电话转帐、自动出纳机等提款或对第三者支付款项。包括活期存款、可转让支付命令帐户、货币市场存款帐户、自动转帐制度等种类。
（储蓄帐户） 包括储蓄存款和定期存款
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第三章第一节 存款的种类
活期存款是指顾客不需预先通知、可随时提取或支付的存款，也称为支票存款。 这种存款传统上只能由商业银行经营，是商业银行创造存款货币的基础，但是目前在西方国家储蓄银行和其他金融机构也能经营。
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第三章第一节 存款的种类
可转让支付命令帐户是一种对个人、非盈利机构开立的，计算利息的支票帐户，也称付息的活期存款。它起源于1970年，由美国马萨诸塞州的一家互助储蓄银行创造的。
特点：一、转帐或付款不是使用一般的支票，而是使用支付命令。二、可以按其平均余额支付利息。
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第三章第一节 存款的种类
货币市场存款帐户（MMDA）
产生背景：银行活期存款不付息，“Q条例”尚未取消的情况下，美国货币市场基金会于70年代末开办了这种新型的活期存款。
其性质介于储蓄存款和活期存款之间
开户时的最低金额为2500美元，平均余额不低于2500美元；对存款最高利率无限制，如余额低于2500美元，利率则改按储蓄存款计息；提取存款应在7天前通知银行；使用该帐户进行收付，每月不得超过6次，其中用支票付款不得超过3 次。
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第三章第一节 存款的种类
自动转帐制度（ATS）
1978年以后开始出现，是由早期的电话转帐制度演变而来的。
主要内容：存户同时在银行开立储蓄帐户和活期存款帐户，活期存款帐户的余额始终保持1美元，其余存款存入储蓄帐户可取得利息收入。当需要签发支票时，存户可用电话通知开户行。
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第三章第一节 存款的种类
储蓄存款
储蓄存款一般是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存款帐户。
不使用支票，而是用存折或存单，手续比较简单。
有活期和定期两种。活期储蓄存款无一定期限，只凭存折便可提现。存折一般不能转让流通，存户不能透支款项。定期储蓄存款类似于定期存款，须先约定期限，利率较高。
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第三章第一节 存款的种类
定期存款
相对于活期存款，是一种由存户预先约定存储期限的存款。期限一般为3个月、6个月和1年不等，但也有1年以上。利率也随着期限的长短而高低不等。
定期存款存单是存户到期提取存款的凭证，不能转让流通，但可以作为动产抵押品取得银行贷款。
1965年2月，纽约花旗银行首先开始发行大额可转让定期存单，它是作为逃避政府最高利率限制与存款准备金规定的一种手段。
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