保单贷款.doc

保单贷款是指: 保单所有者在资金缺乏时, 可以利用所持有的人寿保险单通过两种途径获得资金。一是以保单作为抵押向银行或其他金融机构取得贷款, 二是根据保单的有关条款规定从保险公司取得资金,即取得保单贷款。保单贷款又称保单抵押贷款,它是保单所有者以保单作抵押,向保险公司取得的贷款。保单所有者之所能能获贷款, 是由于其保单具有现金价值。均衡保费制的实行, 使得终身寿险的投保人在保单初期所缴纳的保费高于其当期的各种支出, 因而通过逐年积累, 形成了一定规模的现金价值。只有存在现金价值的保单才能提供保单贷款。具有储蓄性质的长期人寿保险,如两全保险、终身寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等,投保一年后,保单就开始具有现金价值, 缴费时间越长, 累积的现金价值也越高。这些保单通常都可以进行保单贷款, 但是具体情况要根据保险合同中的具体条款而定。短期意外险和健康险, 由于没有现金价值, 或者现金价值很低, 这类保单不能进行保单贷款。虽然现金价值是考核保单是否能够进行贷款的一项重要因素, 但并非只要具有较高现金价值的保单就可以进行保单贷款, 最典型的例子就是投连险。作为具有投资作用的险种, 保费在十万以上的投连保单并不鲜见, 很快就能累积可观的现金价值。为什么投连险不能进行保单贷款呢?因为虽然投资连结保险都具有现金价值,但由于价值随投资单位价格而波动,无法确定,所以一般不能进行保单贷款。也就是说, 必须累积一定保单现金价值的保单才能提供保单贷款, 因此投保第一年者多数无法办理保单借款, 通常是保单有效满一年后才可申请。换言之, 持有保单时间愈长, 累积的保单现金价值愈多, 可贷款额度也愈高。一般情况下, 贷款上限按保单帐户价值的一定比重计算, 不同保险公司的可贷款比重也会不同, 以国际纽约人寿为例, 终身险额度为帐户价值九成, 定期险为五成, 投资型保单则为保单账户价值的六成。不过, 并不是每种保单都会累积保单现金价值, 因此意外险、医疗险以及健康险都没有这项服务。此外, 有些保险公司规定, 已经发生保单垫缴或在投资型保单缓缴的情况下,也不能提供保单贷款。目前,保单贷款有两种方式:一是投保人将保单抵押给银行或者其他金融机构,由银行等机构支付贷款给借款人。另一种是投保人把保单直接抵押给保险公司,按照合同约定, 根据保单的现金价值按照一定比例直接从保险公司取得贷款。如果借款人到一定时间不能偿还贷款, 当贷款本息达到保单的现金价值时, 保险公司将终止其保险合同效力。对于想贷款的投保人而言, 不仅可以把保单直接抵押给保险公司, 还可以将保单以质押的方式抵押给银行。这两者之间是有明显区别的: 第一, 利率不同。通过银行办理保单质押贷款的利率是央行公布的商业贷款利率, 通常情况下高于保险公司的保单贷款利率。第二, 办理手续、时间不同。相比保险公司, 银行办理保单质押贷款还需要保险公司出示相关资料,例如保单现金价值证明、保单冻结证明等。这些资料都必须由贷款人准备。由于需要经过保险公司确认与核实, 而银行与保险公司之间没有实时沟通渠道, 所以办理时间也会比直接到保险公司办理长一些。第三, 贷款额度和参考标准不同。某些银行能够提供的贷款额度达到保单当时现金价值的 90% ; 而有一些银行还会参考贷款人信用、存款数量等指标, 贷款额度有可能超过保单现金价值。第四, 几乎所有人寿保险公司