2021年消费信贷助力保增加重担个人消费信贷.docx

消费信贷助力保增加重担个人消费信贷
在民间资本“现金为王，持币过冬”气氛浓厚，财政最终能够提供的资金有限的情况下，扩张信贷或许会成为拉动经济增加的有效手段。 　　受国际经济危机的影响，中国经济出现了自1998年亚洲金融危机以来最为严峻的局面。“保增加、扩内需、调结构”成为2021年中国宏观经济政策的基础出发点，要有效实现这一目标，扩大消费尤为主要。而推进消费信贷发展对于扩大内需、促进中国经济增加方法的转变将会起到主要作用。
　　打破“现金为王，持币过冬”
　　从目前经济形势来看，发展消费信贷是保增加的政策“着力点”。受我国外综合原因的影响，中国经济面临了自亚洲金融危机以后最困难的局面。在落实经济刺激方案的过程中，在民间资本“现金为王，持币过冬”气氛浓厚，财政最终能够提供的资金有限，只能发挥“抛砖引玉”的作用，无法成为拉动经济的主力资金的情况下，扩张信贷或许会成为拉动经济增加的有效手段。所以，银行业将成为提供资金的关键和维持中国经济稳定的“主力军”。那么，信贷资金怎样使用才能最大程度地发挥作用呢?从中国目前情况来看，在拉动经济增加的“三驾马车”中，即使有必须经过信贷资金的支持避免出口出现大面积下滑，但这么做却和改变中国经济对外依存度过高的初衷相违反。而假如经过信贷资金支持大规模的投资，虽在短期内能够起到立竿见影的效果，却无法对经济增加提供连续动力，同时投资往往也只能拉动上游产业而无法对整个产业链提供拉动。所以，消费信贷无疑是能够将信贷扩张和开启消费结合起来、成为实现“保增加”的主要手段。
　　不但如此，发展消费信贷对于扩大内需，转变经济增加方法也含有主要的作用。中国居民消费结构尚处于温饱型、实用型阶段，因为中国居民消费倾向偏低，假如缺乏信贷的支持，居民消费只能建立在自我积累的基础上，造成生产和消费需求之间的巨大差距，造成社会再生产循环不畅。而扩大消费信贷无疑是扩大有效需求，活跃市场，促进经济增加的一个主要手段。经过消费信贷，使潜在需求变为有效需求，不但能够调整消费品供求总量，而且能够调整供求结构，促进产业结构的升级和优化，扩大劳动力就业，提升消费层次，提升消费质量。消费结构和消费层次提升了，反过来就会促进生产的增加，形成新的经游曾长点，从而形成生产和消费之间的良性循环，改变中国长久以来依靠出口和投资拉动的经济增加方法。对于商业银行来说，消费信贷业务的快速拓展还将促进银行资产结构多元化，有利于银行资产质量的改进和银行经营空间的拓展。
　　潜力和制约原因并存
　　中国消费信贷市场的发展潜力是十分巨大的。伴随经济连续快速发展、居民收入和消费水平的不停提升，消费需求及消费层次呈多元化发展，客观上为消费信贷的发展提供了宽广的市场前景。正是在这种背景下，中国消费信贷快速发展，以住房、汽车等领域为代表的消费信贷规模不停扩大，消费信贷余额占银行全部贷款的比重快速提升，消费贷款已成为贷款业务中的一个主要组成部分。然而，作为中国经济生活中的一个新事物，消费信贷现在还处于起步阶段，在发展的过程中面临部分问题，制约了市场的深入发展。
　　首先，中国个人征信体系还不健全。因为税收、法律、法规等一系列相关社会体系、社会制度的不配套，银行极难得到借款人的真实收入资料。这种个人征信情况，使银行不得不对借款人的贷款资格进行严格审查，造成了贷款手续的繁杂，