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2021年个人消费信贷市场空间宽广个人消费信贷.docx


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个人消费信贷市场空间宽广个人消费信贷

  个人消费信贷业务:商业银行新的成长空间  消费需求是总需求的主要组成部分,其对我国生产总值的贡献率通常可达60%左右。首先,经过大力发展个人消费信贷将潜在购置力潜在需求变成现实购置力有效需求,能够促进企业生产、投资规模扩大,有效地刺激总需求。其次住房、医疗、教育等消费需求含有一定的刚性,其长久以来的福利制度已开始向货币化转变,但市场价格较高,往往超出了一般居民的购置力。以这些领域为起点开展消费信贷,既能够提升居民生活水平,又符合国家现在经济发展的要求。
  个人消费信贷能够增加个人总效用,含有宽广的市场前景。2021年6月,美国消费信贷占全部商业银行贷款余额的比重已超出50%。2021年中国个人消费贷款余额达6990亿元,比上年增加2755亿元,比1997年末增加了6818亿元,增加了40倍,但消费信贷占银行贷款的百分比也只占到6%。伴随财富的增加、生活水平的提升,为增加个人效用,个人的融资需求将越来越大。
  个人消费信贷业务是商业银行主要的利润增加点。1从需求角度看,中国个人或家庭的信贷需求远未得到满足,个人消费信贷未来的可开发性很强。现在中国个人金融产品供给有限,集中在住房和汽车消费贷款上,家电、装修、教育、医疗等方面全部尚待发掘出新的信贷品种。个人消费信贷业务还能够带动代理保险、代客理财、支付结算等中间业务的发展,含有极大的利润增加潜力。2从市场竞争角度看,发展个人消费信贷能够提升银行竞争力。伴随加入WTO后金融市场的逐步开放,银行业竞争将会愈加剧烈,金融产品高度的相同性和可模拟性愈加剧了这种竞争的剧烈程度。个人消费信贷作为一个刚刚起步的金融产品,利润率还未被平均化,它的发展为商业银行提供了新的业务空间和提升竞争力的手段。3从资产风险角度看,以个人资产为信用基础,风险远比企业业务的风险小。4从收益角度看,个人消费信贷即使期限较长,但在现在商业银行寻求不到适宜的贷款投向从而“惜贷”的情形下,是一项利率较高、收益稳定的资产。
  个人消费信贷业务的风险
  尽管开展个人消费信贷意义重大,不过风险依然存在。防范、控制风险同开拓市场一样,对于消费信贷业务的长久稳健发展含有主要作用。中国现在个人消费贷款业务中的风险关键有:
  1、偿债能力风险。这一风险的产生和借款人收入情况的改变有直接关系,受客观原因影响大。借款人的全部收入是消费信贷的第一还款。借款人失业、所在行业不景气、工作单位经营效益差等原因使其收入降低,难以按期还款,将形成偿债能力风险。这种情况下尽管短期内信贷符合条件,但从长久来看第一还款不能得到确保。假如银行的贷前调查不够深入细致,对风险的预期不正确,这种风险将会深入加大。
  2、道德风险。借款人有能力还本付息,但有意拖欠,从而损害贷款人利益,这种风险称为道德风险。其形成原因关键是:1中国现在还未建立个人资信体系,银行难以对个人信用作出科学、客观的评价。2市场上的信息不对称情况严重,个人还款能力和意愿无法实时监控。3操作过程中的漏洞为产生道德风险发明了条件。4社会信用意识淡薄。中国现在缺乏有效的处罚方法,企业拖欠银行贷款的现象已屡见不鲜,部分借款人甚至借贷款套取银行资金,缺乏还贷意愿。
  3、抵押确保风险。现在大部分银行将抵押和确保保险作为第二还款,即以所购

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  • 上传人书犹药也
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  • 时间2021-04-10