银行业26条不公平合同格式条款评析.docx

浙江省工商局收集的银行业不公平合同格式条款
1、个人借款（最高额担保）合同中：贷款人有权自行调低上述借款 额度，且无需另行通知借款人。
评析：合同是基于对确定的权利义务内容达成的合意，合同法第 19
7条规定，借款数额、利率、期限、还款方式等是借款合同的主要内 容。借款额度是借款合同最主要的权利义务内容， 贷款人可以无需另 行通知借款人而自行调低借款额度，违背了合同主要权利义务确定的 基本原理。
2、借款过程中，出现借款人个人收入情况下降、信用状况下降、企 业主营业务盈利能力不强，借款资金使用出现异常的，贷款人可视情 况单方面调减和取消本合同尚未使用的借款金额或停止借款资金的 发放和支付。
评析：贷款人不安抗辩权的行使有悖于合同法的有关规定。 不安抗辩
权的行使并非是任意的，不仅要有证据，而且是较为严重的情形，要 有证据证明对方有经营状况严重恶化、转移财产、抽逃资金、丧失商 业信誉、有丧失或可能丧失履行债务能力的情形， 在对方不能提供担 保或不能在期限内消除不安之情形，才可以行使不安抗辩权。
该条所列存在三方面问题：一、“个人收入情况下降、信用状况下降、 企业主营业务盈利能力不强”这些情形在订立合同前都是可以预见的 将来可能发生的情形，“借款资金使用出现异常的”表述不明确。上 述情形不能成为不安抗辩的理由；二、行使不安抗辩权的程序违法。 债权人如行使抗辩权，需要有证据证明，并且应当是主动向对方提出。
三、如借款人提供了担保或者不安事由消除后，仍需继续履行合同。 显然，如出现贷款人行使抗辩权的情形，贷款人直接排除了借款人提 供担保等的可能性。
3、 担保人为两人以上的，贷款人行使担保物时有权处置任一担保人 的担保财产。
评析：当出现多个担保物同属于借款人时，或多个担保物都是第三人 提供时，在没有特殊约定的情况下，贷款人是有选择抵押物顺序行使 抵押权的权利。但是，当一个债权出现债务人提供的物保和第三人提 供的物保共存时，债权人行使抵押物的顺序是有先后顺序的， 法律规 定须先执行债务人的担保物。“有权处置任一担保人的担保财产”擅 自扩大了贷款人处置担保物的权力。
4、 债务人应将其与售房者之间的往来账款，包括但不限于向售房者
缴纳的购房款、定金、费用以及售房者向其支付的违约金、 违约利息、 保险赔偿金等，通过其开立在其银行的上述帐户进行结算。
评析：该约定有悖合同的相对性。房屋买卖合同中的主体是售房者与 购房者，借款合同的主体是贷款人与借款人（购房者），法律上这是 两个独立的合同。房屋买卖合同中，贷款人不是合同的其中一方，其
指定房屋买卖合同中有关帐户结算必须在其银行中结算， 限制了债务
人的选择权。
5、 本合同签订后，借款发放前，债务人与售房者就本合同项下有关 质量、交房条件，权属或其他事宜发生任何纠纷的，本合同自动中止。 债权人有权根据上述纠纷的解决情况，在半年内决定是否解除或继续 履行合同。
评析：一、违背合同相对性的规定。二、贷款人滥用不安抗辩权。属 债权人将与其无关事件或主观推断事项或不明确的事项作为单方中 止、解除合同的事由，并排除对方的抗辩权。根据合同的相对性，债 务人与售房者之间发生有关质量、 交房条件，权属或其他事宜的纠纷 时，此时发生纠纷的主体是债务人与售房者， 法律上与银行没有直接 的关系。“有关质量、交房条件，权属或其他事宜”，还没有达到法 律规定的可以行使不安抗辩权的条件。
6、 贷款人权利和义务：按照法律或本合同规定收回借款本金、 利息、 罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及其他实现债权的费用时，贷 款人均可直接从借款人在贷款人处开立的账户中划收
7、 担保人应按贷款人要求为担保财产办理足额保险。。。，担保人 中断或撤销保险的，贷款人有权代其投保，有关费用由担保人承担， 贷款人有权直接从担保人的任何账户中划收上述费用。
6、7评析：一、银行无需通知借款人，直接从其账户中划收，是一 种强行扣款行为，是银行利用其强势地位的突出表现。法律没有赋予 银行强制执法权，银行以格式合同作为当事人同意，会造成对借款人 其他权利的侵害。二、法律对公民的人身性财产有特殊的保护规定， 不得强制执行人身损害赔偿金、养老金等“三金”。 “直接从借款人
在贷款人处开立的账户中划收”，在未经借款人同意的情况下，就可 能把借款人账户中，如养老金等人身性利益的财产给划收。
8、 贷款人权利和义务：对借款人逃避贷款人监督，拖欠借款本金及 利息或其他严重违约行为，有权实行信贷制裁，有权向有关部门或单 位予以通报，有权对外进行公开披露。
评析：属于民事合同的借款合同，双方在法律上的地位是平等的，- 方违约，按合同约定的承担责任。法律没有授权银行行使公权性质的 信贷制裁、公开披露的措施。