2021年怎样拓展农村金融邮政储蓄银行拓展农村金融服务的思索.docx

怎样拓展农村金融邮政储蓄银行拓展农村金融服务的思索

　　2021年邮政储蓄被列为第五大商业银行时，就将其市场定位为面向“三农”。拓展农村金融服务，服务“三农”，这为邮政储蓄银行提供了一次主要的发展机遇。但怎样抓住并用好这个机遇，仍有不少问题需要探索。
　　面对机遇的观念创新
　　自1986年以来，江苏省邮政储蓄已建成了全省覆盖面最广的个人金融服务网络，关键是为居民提供存取款、汇兑、代理保险等基础金融服务。截至2021年底，全省邮储余额达1500多亿元，列全国同行第一。并经过协议存款、银团贷款等形式，累计已引导500多亿元邮储资金回流江苏，为江苏的经济建设做出了应有的贡献。
　　但过去金融机构吸收的农村资金少有用于农村建设，从而造成很多乡镇企业缺乏后续周转资金，农户更是融资无门，只好求援于民间信用，致使高利贷现象死灰复燃，出现不友好现象。因为江苏农村经济发展较快且乡镇企业众多，所以这些问题在江苏就显得十分突出。
　　对农村金融服务进行拓展已迫在眉睫，邮政储蓄银行的定位也所以顺时而动。但业内不少人认为服务“三农”，公益优先，是赔本买卖，难以收回成本，甚至会造成损失。其实依据长尾理论，在网络经济条件下，开发大量的中小用户市场能够产生累计效应，一样能带来可观的效益。2021年诺贝尔奖取得者默罕默得・尤里斯创办的乡村银行，就是成功的例子。这家银行贷款的对象仅限于穷人，额度很小，且无需抵押。现在，这家银行已经发展成为总资产上10亿美元的全国性大银行，在孟加拉国家喻户晓，在世界上也含有很高的著名度。从以上例子，我们能够得到有用的启示，要想化挑战为机遇，关键在于解放思想，转变经营理念。
　　对优势和问题的观察
　　因为多年的经营积累，江苏邮政储蓄银行服务“三农”有三大突出的优势：一是在江苏农村拥有覆盖面最广的网点，且网点的信息化水平最高；二是经过近20年的发展，为农民提供的金融服务是时间最长的，服务的范围也是最广的，在很多欠发达的农村地域，邮政储蓄银行是农民进行储蓄和汇款的唯一选择：三是连接城镇的金融结算，最快最安全。现在，江苏邮政储蓄银行的农村网点已经全方面接入中国银联网络，能够为农民在异地提供比较可靠、方便的结算服务。基于这些优势，邮政储蓄能够深入开发农村市场，为农民提供最贴身的金融服务。不过，因为邮政储蓄多年的经营方法已相对僵化，给经营和转型也带来部分困难和问题，关键表现以下：
　　专业素质跟不上。从已公开的信息看，江苏邮政储蓄银行在农村网点的从业人员中，大专以下文凭的占了绝大多数，专业素质偏低。基层人员、柜面人员大部分没有经过正规财经院校的培训，伴随更多银行业务的开展，需要熟悉国家相关金融政策、法规，又要熟练掌握银行业务步骤，现有些人员素质尚难适应。而且，农村网点配置的人员过少，通常只有2―3人，无法满足办理更多银行业务的需要。所以，能否立即配置并形成一支工种完备、训练有素的金融职员队伍，将决定着江苏邮政储蓄银行以后的成败。
　　风险控制能力较差。因为历史原因，长久以来，邮政储蓄将吸收的资金全部转存于中国人民银行，由其或拆借给商业银行或用于购置债券，以取得利差。然而，邮政储蓄一直隶属邮政局，带有浓厚的计划行政体制色彩，工作按部就班，经营效率低下，假如成为商业银行，过去“只存不贷吃利差”这个经营特权将不复存在，若要盈利就