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文档分类:金融/股票/期货

2021年个人住房贷款业务风险和防范.docx


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2021年个人住房贷款业务风险和防范.docx
文档介绍:
个人住房贷款业务风险和防范

  内容摘要:目前,中国商业银行面临着资金流动性泛滥和盈利压力困境,于是各商业银行纷纷调整信贷结构,将个人住房贷款业务作为业务的发展关键和新的业务增加点。不过,商业银行个人贷款业务的发展因风险管理滞后面临着困境。同时,伴随国家房地产宏观调控政策深入释放,使得房地产市场逐步回归理性。然而,伴伴随市场的大幅波动,个人住房贷款业务风险加大。所以,要发展商业银行个人住房贷款业务的关键就是对个人住房贷款业务存在的风险进行分析和防范。
  关键词:个人住房贷款业务风险防范对策
  目前,中国商业银行面临着资金流动性泛滥和盈利压力困境。为了摆脱困境,各商业银行纷纷调整信贷结构,将个人住房贷款业务作为业务的发展关键和新的业务增加点。不过,商业银行个人贷款业务的发展因风险管理滞后面临着两难的困境。首先,从银行来讲,即使银行充足意识到信贷政策应向个人住房贷款业务倾斜,但因为缺乏有效的风险识别技术和风险控制方法,影响了商业银行个人住房贷款业务的发展。其次,从社会来讲,居民经过个人住房贷款业务能够改进居住条件,提升生活水平,但因为部分购房者对房地产市场的炒作,和不法机构和个人利用部分政策、法规的不成熟及银行操作中的违规进行投机,严重影响了商业银行个人住房贷款业务的正常发展。所以,探讨和揭示商业银行个人住房贷款业务中存在的各类风险,结合理论分析和实践,总结出一系列的风险防范方法显得尤为迫切。


  个人住房贷款的特点及风险特征
  依据中国人民银行1998年5月公布的个人住房贷款管理措施的相关内容,商业银行个人住房贷款就是指贷款人向借款人发放的用于购置自用一般住房的贷款。通常以中长久贷款为主,借款人在约定的期限内按月或按年归还贷款本息的一项资产业务。个人住房贷款含有三大特点:贷款对象特殊且用途专一,对象是含有完全民事行为能力的自然人,只能用于支付其所购住房的房款;贷款期限长,五年至三十年为主;偿还方法特殊,按月归还贷款本息。正是因为上述特点,个人住房贷款展现出分散性、隐蔽性和滞后性等风险特征,给贷款实际管理工作造成了一定的困难,也阻碍了深入发展该项业务。
  个人住房贷款业务中的风险原因
  一征信系统不发达和借款人还款能力造成的风险
  商业银行对于借款申请人资信的调查通常可采取的手段极少。比如上海地域现在仅能经过上海资信有限企业的资信网以身份证索引其资信情况。而上海资信有限企业成立于2021年,现在建立的个人资信统计仅856万条。这些统计大全部是在沪各大商业银行有过借款统计或申办过贷记卡的人士的档案。公用事业费项目现在也仅包含电信费一个项目。没有贷款、贷记卡或电信买卡充值的用户通常全部没有建立信用统计,对于这些用户,银行放款是相当盲目标,由此就会产生来自借款人道德的风险。
  二开发商经营不善造成的风险


  部分房地产开发企业因为经营管理失误,造成其已销售期房不能按时交业主使用,致使购房人和开发商发生争吵或要求解除购房合约,而且往往极难在短时间内得到处理。一旦出现这种情况,使用个人住房贷款业务的用户往往会暂停偿还银行贷款,从而将用户和开发商之间的矛盾转嫁到银行身上。另外,开发商开发手续不完备,在还未取得商品房预售许可证的情况下,销售房产,回笼资金,造成所签购房协议无效,从而波及借款协议的推行。
  三非
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