二手房按揭贷款业务：制度及流程介绍.ppt

二手房按揭贷款业务制度及流程介绍
信贷业务部张文婷二〇〇八年八月
概述——
二手房按揭贷款业务是我行开办的第一个消费类贷款。不同于小额贷款和个人商务贷款,引入了房产抵押担保,不再以客户的经营能力为唯一标准,流程环节相对简单,主要风险集中在操作的合规性和有效性,只要严格执行标准化操作,就可以有效避免风险。
目标客户——优质客户
职业稳定
有足额收入
还款意愿良好
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内容
相关概念
操作流程
其他事项
产品要点
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相关概念——
个人二手房按揭贷款
指我行向符合规定条件的个人发放的、用于购置二手房的按揭贷款。
贷款行
指经授权开办个人二手房按揭贷款业务的一级分行直属支行或一级支行。
共同借款人
指与借款人共同申请个人二手房按揭贷款、并承担同等还款义务的个人,承担同等还款义务。
直系亲属
指配偶、父母、子女、兄弟、姐妹。
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相关概念——
贷款成数
指贷款申请金额占所购房屋交易价与抵押物评估价孰低的比例。
贷款购房套数
指借款人及其配偶通过按揭贷款购买的住房套数。
按揭贷款包括但不限于:个人住房公积金贷款,商业银行个人住房贷款,本次购买住宅的贷款申请;不包括:家庭人均现有住房面积低于当地平均水平的住房贷款,个人商用房(含商住两用房)贷款,以抵押担保(含抵质押组合担保)的个人经营贷款,以抵押担保(含抵质押组合担保)的个人消费贷款。
相关概念——
直客式:自行向我行咨询贷款政策和办理流程的客户,简称“直客式”
居间式:通过我行合作机构引荐的客户,简称
“居间式”。
合作机构
指与我行建立个人二手房按揭贷款业务合作关系的房地产经纪机构、专业担保机构或房地产估价机构。
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产品要点——借款人
年龄在18周岁(含)至60周岁(含)之间,具备完全民事行为能力的中国国籍自然人。
借款人及其配偶至少一人在当地具有固定的职业,并且工作满1年。
具有稳定的收入,具备偿还贷款本息能力。
借款人及其配偶具有良好的还款意愿。
所购房屋产权明晰,非商品房的上市交易符合房地产管理部门的规定或履行了合法批准程序,能够办妥房屋产权转移登记。
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产品要点——共同借款人条件(限一人)
年龄在18周岁(含)至60周岁(含)之间,具备完全民事行为能力的中国国籍自然人。
具有固定的职业和稳定的收入,具备偿还贷款本息能力。
具有良好的还款意愿。
借款人(或其配偶)的直系亲属(借款人夫妻除外),或未婚夫妻。
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产品要点——借款人及共同借款人
判断借款人、借款人配偶和共同借款人具备偿还贷款本息能力的标准为:含本次申请的贷款在内、未结清的房屋抵押类贷款不超过3笔;本次申请的贷款,平均月还款额不超过核定的月均收入总和的50%;含本次申请的贷款在内、剩余期限1年(不含)以上的贷款,平均月还款总额不超过核定的月均收入总和的60%。
判断借款人、借款人配偶和共同借款人具有良好的还款意愿的标准为:各人信用报告显示,申请日前2年内,准贷记卡透支90天以内,贷记卡连续未还最低还款额不超过3次,贷款逾期90天以内,贷记卡未还最低还款额、贷款逾期分别不超过9次。