核保基础知识.ppt

核保基础知识
1
人寿保险的经营准则
最大安全原则
最低成本原则
最佳服务原则
2
核保的概念(1)
核保:就是指保险人于承保前,
对投保标的进行风险评估,以
决定是否为可保风险,
并赋予相应的承保条
件及保险费率的过程。
3
核保的概念(2)
广义的核保:
指整个危险选择过程,它包括业务员的选择、体检医师的选择、调查人员的调查及核保人员的审核查定。
狭义的核保:
指公司核保员依据业务员、体检医师及调查人员提供的资料对投保件进行审核,并决定承保条件的过程。
4
人寿保险中的核保
核保的意义
公平性——维持差别费率的公平原则
预防性——防止逆选择
安全性——维持寿险公司的稳健经营
竞争性——满足客户需求的商品
核保的目的
寿险公司——产生死差益
保户——公平合理
5
危险选择概述
苹果的价格会因苹果的大小、成色、口味、品种不同而不同
保险的价格也因客户所面临的风险不同而有差别
6
风险程度逐渐增加
保费1
保费2
保费3
保费逐渐增加
风险1
风险2
风险3
保费1
保费1
保费1
不同风险的客户交纳相同的保费,随着时间的推移,有善良投保意愿、风险较低的客户(风险1)因费率的不公平会逐渐退出保险集团,而风险较高的客户(风险2、3)则继续投保,保险公司收取的风险保费不足,造成经营上的亏损。
风险1
风险2
风险3
7
风险1
风险2
风险3
保费1
保费2
保费3
不同风险的客户根据风险高低交纳不同的保费,通过差别费率保证公平,维护所有被保人群的利益,同时保险公司也收取足够的保费,保障经营的稳健。
所以,保险公司必须对风险进行挑选,决定风险的对价(保费),这整个过程就是危险选择。
8
保险公司必须对欲加入其保险计划的风险个体加以选择、分类,根据不同的危险程度赋予适当的承保条件,使风险达到均一(同质化)的过程就是危险选择。
什么是危险选择
9
对保险公司而言可以增强竞争力,保障稳健经营。
对客户而言可以保证差别费率的公平性,最终保障客户的权益。
对业务员而言他们是危险选择的直接受益者
危险选择
公司死差益
降低费率
客户满意
产品有竞争力
业务员收入增加
危险选择的意义
10