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P2P网贷模式概述
P2P是英文peer to peer的缩写，意即“个人对个人”。所谓P2P网贷，是指个人通过网络平台相互借贷，借款方在P2P网站上发布贷款需求，出借方则通过网站将资金借给借款方。P2P网贷最大的优越性，是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。
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小额贷款：市场的细分需求
普通民间借贷
传通银行
小额贷款公司
P2P网络贷款
P2P网络贷款，英文叫做Peer-to-Peer lending，即点对点信贷，或称个人对个人信贷。
而P2P企业，就是从事点对点信贷中介服务的网络平台。P2P借贷，是目前正在兴起
的基于互联网应用的一个相对较新的模式。它是小额贷款市场的细分市场。目前中国的
P2P平台，大多采用OTO模式（Online To Offline”的简写，即“线上到线下 ，待后详述）
其建立的基本前提是，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意
基于一定条件出借的人群。网络借贷中介帮助确定借贷的条款和准备好必需的法律
文本。更重要的是，中介网络平台的可以帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔
借款额度的方式来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率
条件。而同时，收取一定的服务费作为中介平台的回报。
小额贷款
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P2P 网贷与网络技术贷款的区别
网络技术贷款，指的是利用互联网，将本应在线下完成的事务搬到网上来做，以便利他人，但除此之外的诸如风控模式，法律文件的签署等事宜依然采用传统模式，而并非事实上的个人对个人的贷款模式，诸如各大银行的网上贷款网站，阿里小贷平台等都是这一类利用互联网技术进行贷款的平台，但其并非我们所认定的实质意义上的P2P网络贷款平台，故不归入此类。
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OTO模式
OTO是一种新的电子商务模式，是由TrialPay创始人兼CEO Alex Rampell提
出的，“OTO”是“Online To Offline”的简写，即“线上到线下”，OTO商业模式
的核心很简单，就是把线上的消费者带到现实的商店中去，在线支付购买线
下的商品和服务，再到线下去享受服务。具体到P2P网贷平台中，就是网上寻找
借贷双方并最终放款，网下进行风控处理事宜。
不可否认，把商品塞到箱子里送到消费者前，
这个市场已经成熟。2010年网上购物销售额
达到5000亿RMB，网购用户人均年投入2400
元RMB，这个市场还有很大的潜力。
但同时我们发现，酒吧、KTV、餐馆、加油站、
理发店、健身房、干洗店等等，不能把它的服
务塞进箱子里送到我们面前，而必须我们到线下
实地去享受服务。  　我们发现，一个年收入3万
RMB的消费者，只用了2400RMB投入到网上。
购物，剩下的2万7千元大部分消费都花在了酒吧、
KTV、餐馆、加油站、理发店、健身房、干洗店
、请保姆等等；
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P2P借贷 名词解释
所谓P2P（Peer to Peer）信贷，根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方翻译为“人人贷“。P2P借贷是除熟人相互拆借、传统银行借款、小额贷款公司之外的第四种民间借贷形式，P2P网络借贷公司成立一个平台，把一个人的钱借给另一个人。
简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。
其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。
这种操作模式依据的是《合同法》，其实就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。
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P2P借贷平台示意图
借款人
投资人
1信息平台
5理财平台
4支付平台
3担保平台
2信用平台
注册
注册
发标
发布借款信息
竞标
按借款标放款
打包组合
竞 标
度身定制
理财产品
模式一(小金额)
借款人发标
放款人投标
模式二(大金额)
平台主导组织
打包理财产品
资料审核
信用评级
主要收费

（视需求）
主要收费


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Risk Management 立体风控
打造立体风控体系
推行“客户保护”原则，
文明催收
风险控制既是P2P商业模式关键要素，也是其社会责任重点。如能有效地建构立体风控系统，有效识别、预防、规避和化解风险，既保证客户利益，也保障公司稳健发展。
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风险控制
信用审核