个人住房贷款.doc

贷款部分
个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买普通住房的贷款。我国各大商业银行相继推出了个人住房贷款业务。
个人贷款业务主要有三种形式:一是公积金个人住房贷款,二是商业性个人住房贷款,三是个人住房组合贷款。下面主要介绍三种贷款形式:
一、公积金贷款
住房公积金贷款对象和条件
具有当地常住户口的具有完全民事行为能力的在职人员;
有稳定的经济收入,信用良好,有偿还贷款本息的能力;
借款人及所在单位实行住房公积金制度一年以上并按时足额缴存公积金;
具有合法、有效的购买住房的合同或协议‘
住房公积金贷款的额度和期限
贷款额度最高不得超过所购买住房费用的70%,且不得超过借款家庭成员退休年龄内所缴存住房公积金数额的2倍。贷款期限根据借款人的要求及偿还能力确定,最长不得超过30年。
住房公积金贷款程序
借款人需要提供以下材料
借款人及配偶的居民身份证、户口簿;
借款人家庭有稳定经济收入的单位证明;
合法、有效的购买合同或协议;
公积金缴存纪录卡
杭州市住房置业担保公司同意提供担保的书面意见;
购房首期付款的收据
住房公积金管理中心审查确认,在杭州市住房置业担保公司、受委托银行办理以下贷款手续:
借贷双方签订住房借款合同和贷款合同;
借贷双方将款项划转到售房单位(中介)
按借款合同的约定,借款人在银行开设还款帐户,每月按时还款。
担保流程图
借款人持基金中心《审核表》及担保公司出具的《个人住房贷款及担保承诺书》与贷款银行签定《借款合同》
借款人到担保公司申请担保,经审核与担保公司签定《抵押合同》,并缴纳担保费,担保公司与银行签订《担保合同》
住房公积金贷款,取得《公积金贷款审核表》
公积金管理中心审批担保公司担保贷款银行发放贷款

商业(组合)贷款

公积金贷款提示
对于提前还贷的,不执行按实际贷款年限所规定的利率重新计算利息的办法,仍按照借款合同所签订的借款年限响应的档次利率计息。但对提前将贷款本息全部还清的,不计算提前期的贷款利息,如贷款人参加住房抵押保险的,应将提前期的保险费退还给借款人。
二、商业贷款
商业性个人住房贷款是指商业银行以信贷资金来源,向购房者个人发放贷款。
贷款的对象和条件
必须是年满18周岁,具有完全民事行为能力
具有城镇常住户口或有效居留身份;
具有正当的职业、稳定合法的经济收入来源、良好的信用和按月偿还贷款本息的能力;
需有不低于购买住房费用总额的30%的自筹资金;
有银行认可的资产作为抵押或质押,或有足够偿还能力的单位或个人(从中介来讲是指住房必须有产权证和国有土地证)
贷款额度、期限
贷款额度最高可达购买住房费用总额的