86第94号.doc

86第94号
四川省农村信用社
个人贷款基本操作规程
川信联发〔2007〕94号
第一章 总 则
第一条 为规范个人贷款操作行为，防范信贷风险，促进个人贷款业务健康发展，根据国家有关法律法规和《四川省农村信用社信贷管理基本制度》，制定本规程。
第二条 本规程在审慎性原则指导下，遵循审贷分离原则和岗位责任制要求，采取直接经营与授权经营相结合，实行相互制约、规范运作的程序化管理。　
第三条 本规程内容包括市场营销与受理、贷前调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷后管理等环节的规定与程序。
第四条 本规程是四川省农村信用社（含农村合作银行，下同）办理个人贷款(不含农户小额信用贷款)业务中必须遵循的基本规则。
第二章 市场营销与受理
第五条　市场营销与受理程序包括：市场营销与客户申请、资格审查、提交材料和资料初审等环节。县级联社客户部门和基层信用社是个人贷款的受理部门。汽车按揭贷款可委托合作汽车经销商代为受理；个人住房贷款可委托合作开发商和合作中介机构代为受理；国家助学贷款可委托合作院校代为受理。
第六条 市场营销与客户申请。信贷人员应积极向中高端个人客户群体营销农村信用社的个人信贷产品，也可以是客户主动向农村信用社提出申请。客户申请时，受理人员应向客户介绍贷款的条件、所需申请资料、利率、期限、用途、农村信用社可接受的担保方式、可供选择的还款方法、办理程序、所需承担的各项费用、违约处理等有关规定。
第七条　资格审查。受理人员按照《四川省农村信用社贷款管理基本制度》的相关规定对借款申请人主体资格进行审查。
第八条　提交材料。经资格审查合格的客户，受理人员应要求客户填写《四川省农村信用社个人借款申请书》（附件1）,按照《四川省农村信用社个人贷款申请材料清单》（附件2）提交相应贷款品种所需的材料。
第九条　资料初审。受理人员应对借款申请人提供的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及申请材料的真实性、完整性与规范性。主要内容包括：
（一）提供的资料是否齐全，要素是否符合农村信用社的要求；借款申请人及担保人的身份证件是否真实、有效；
（二）担保材料是否符合《四川省农村信用社贷款担保管理暂行办法》的有关规定；
（三）客户提供的指定放款帐户是否是在农村信用社开立的存款帐户；
（四）客户所提供复印件是否与原件一致，应在核对一致的复印件上签注“此件与原件核对无误”字样，并由受理人员签字确认。
第十条 受理结束程序
（一）对客户申请材料进行审核后，如果初审不合格，则不予受理，同时应向借款申请人说明原因。
（二）如果借款申请人提供材料不完整或不符合规范要求，应要求借款申请人补齐材料或重新提供有关材料。
（三）初审合格的，受理人员应将借款申请书、申请材料及材料清单移交贷前调查人员进行贷前调查。　
第三章 贷前调查
第十一条　贷前调查程序包括：确定调查人员、开展调查、撰写调查报告（个人住房贷款、汽车按揭贷款、助学贷款、个人综合消费贷款不作调查报告，但需填写个人贷款调查审查审批表）等环节。
第十二条　个人贷款均需进行贷前调查。但以个人权利凭证质押担保的个人贷款，在落实有效止付后，可以不做贷前调查。国家助学贷款可以委托合作院校进行贷前调查。
第十